不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
40代
女性
エリア

福岡県福岡市西区
投稿日

2026/09/15
更新日

2026/09/18
［1回答］

177 view

傷病手当金を受給後、時短復帰した状態で住宅ローンの借り換えはできますか

5年前に4,000万円台のマンションを購入し、残高は2,200万円ほどです。
昨年体調を崩して半年ほど休職し傷病手当金を受給、復帰後は時短勤務で給与は以前の7割程度に下がっています。
金利が上がってきたこともあり借り換えを検討したいのですが、休職中の年収が下がった直近の源泉徴収票で判断されると審査に通らないのではと心配しています。
借り換えの審査では、直近1年分の源泉徴収票が中心に見られるのでしょうか。
休職前の年収や、時短勤務が今後フルタイムに戻る見込みも考慮してもらえるのか知りたいです。

私が回答します
金子徳公

株式会社ハウジングサクセス
- 50代
- 東京都
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2026/09/18
借り換え自体はできます。

ただ、今回のケースでは
「直近の源泉徴収票の年収が下がっているから借り換えは無理」と考える必要はありませんし、
反対に「休職前の年収を見てもらえるから大丈夫」とも言い切れません。

住宅ローンの借り換えは、現在借りている住宅ローンをそのまま条件変更するのではなく、
新しい金融機関で新たに住宅ローンを組んで、現在のローンを返済する手続きです。
そのため、借り換え先では改めて収入や勤務状況などを確認して審査します。

その際、直近の源泉徴収票だけを機械的に見て判断するとは限りません。

実際、金融機関によっては、産休・育休などで一時的に収入が下がっている場合、
休業前の源泉徴収票を確認資料として使うところもあります。
つまり、審査でどの年の収入をどのように評価するかは、金融機関ごとに違います。

今回も、休職前の年収、現在の給与、勤務先や勤続状況、
時短勤務がいつまでの予定なのかなどを説明できるようにしておくといいと思います。

例えば、現在は時短勤務で給与が以前の7割になっていても、
「体調を崩して一時的に休職したが、現在は復職して勤務を継続している」
「時短勤務はいつまでの予定で、その後はフルタイムに戻る予定」という状況であれば、
現在の収入だけでなく、その経緯も審査の判断材料として確認してもらう価値があります。

ただし、ここで一つ大事なのが団信です。

借り換えでは、
今の住宅ローンで加入している団信をそのまま新しいローンに引き継ぐわけではありません。
新しい住宅ローンについて、改めて団信の加入審査を受けることになります。

そのため、今回のように過去に休職して傷病手当金を受給している場合は、
年収の問題だけではなく、団信の告知・審査も確認しておいた方がいいです。

団信は健康状態によって加入できない場合がありますし、
告知の際に事実と違う内容を申告すると、後々問題になる可能性があります。
住宅金融支援機構でも、団信について健康状態などを正確に告知することを求めています。

ですから、今の住宅ローンを借り換えたいからといって、
休職や傷病手当金の受給歴を「収入が下がっただけの話」として考えない方がいいと思います。

私なら、いきなり本申込みをするのではなく、まず借り換えを検討している金融機関に、
「昨年半年ほど休職して傷病手当金を受給しましたが、現在は復職して時短勤務をしています。
現在の給与は休職前の約7割ですが、今後フルタイムに戻る予定があります。
この場合、収入はどの資料を基準に審査しますか」と事前に確認します。

その際、休職前の源泉徴収票、直近の源泉徴収票、現在の給与明細、
勤務先から出してもらえる復職・時短勤務に関する資料などを用意しておくと話が早いです。

特に今回、残高が2,200万円程度まで減っているのであれば、
借り換えによって金利がどのくらい下がり、
諸費用を含めて本当にメリットが出るのかも同時に計算した方がいいです。

「今より金利が低いから借り換える」だけではなく、
借り換えにかかる手数料や登記費用なども含めて、
最終的にいくら得になるのかを見る必要があります。

そして、もし一つの金融機関で「現在の収入状況では難しい」と言われたとしても、
それだけで借り換えそのものを諦める必要はありません。
金融機関によって審査の考え方や必要書類は違います。

ただ、現在の健康状態によって団信に加入できない場合は、年収とは別の問題になります。

今回のケースでは、
「直近の源泉徴収票で年収が下がっているから審査に落ちるのでは」と心配するより、
現在は復職していること、時短勤務の期間やフルタイム復帰の予定、休職前の収入を含めて、
現在の状況を正直に説明できる状態にしておくことが大切です。

借り換えは十分検討していいと思います。
ただし、今回は「収入の審査」と「団信の審査」を分けて考え、
まず金融機関に現在の勤務状況を伝えた上で事前審査を受けてみるのが、
実務的には一番無駄のない進め方だと思います。

金子徳公さんに無料相談する