不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
40代
女性
エリア

福岡県福岡市博多区
投稿日

2025/09/07
更新日

2025/10/28
［2回答］

3090 view

シングルマザー養育費は住宅ローン審査で合算可能？

住宅ローン審査で、養育費の扱いは収入に合算できますか？
合算できる場合の条件（継続性・公正証書有無）や、
児童扶養手当の扱いが変更されたりなどあれば教えていただきたいです。

私が回答します
奥林洋樹

H.L.C不動産コンサルティング
- 50代
- 北海道
- 男性
- 専門家
投稿日

2025/09/09
ご相談を拝見しました。

公正証書や調停調書、和解調書などによって養育費が将来にわたっても安定的に支払われることが証明できれば、収入として合算してもらえる可能性があります。しかし、全ての金融機関ではないので、事前の確認が必要です。ただし、フラット35や一部の金融機関を除き、多くの金融機関は児童扶養手当を収入とみなしません。

いずれにしても、複数の金融機関に直接確認してから申込先を決定されると良いでしょう。

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私が回答します
角田浩崇

イエステーション博多店・箱崎店　㈱コムハウス
- 30代
- 福岡県
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2025/10/28
はじめまして、イエステーション博多店・箱崎店　㈱コムハウスの角田と申します。

「シングルマザーの住宅ローン審査における養育費・児童扶養手当の扱い」は、金融機関ごとに判断が分かれる部分ですが、最近は制度や審査基準も少しずつ変化しています。
以下で、2025年現在の一般的な取り扱いと注意点を整理します。

〇養育費は「収入合算」できるか？
合算できる場合もある（ただし条件付き）：多くの銀行・フラット35などでは、養育費を「安定継続収入」として扱うためには、継続性・確実性が証明できることが条件です。

主な条件例
① 公正証書・調停調書・離婚協議書の証明養育費の支払いが法的に確定していることを示す資料。特に公正証書や調停調書があると有利。
② 支払い実績（通帳記録）過去1〜2年程度、毎月きちんと入金されている実績があること。
③ 残り支払期間養育費があと5年以上継続予定であると見込めること（子どもの年齢による）。
④ 養育費額が安定している不定期・変動制・現金手渡しだと評価が下がる。

これらが揃えば、「給与所得」とは別に安定収入の一部として合算されるケースがあります。
ただし、「年収に100％加算」ではなく、一部（例：70〜80％程度）を評価する金融機関も多いです。

〇養育費が合算できない（または難しい）ケース
支払いが任意の約束のみで法的根拠なし
支払い実績が短い／不安定
養育費支払者の信用状況が不明確（職業不安定・連絡途絶など）
こうした場合、審査上は「一時的収入」とみなされて、合算対象外になることが多いです。

〇児童扶養手当の扱い
児童扶養手当（母子家庭への公的給付）は、原則として以下の扱いになります。
民間銀行：原則、収入としては認められない（一時的給付のため）
フラット35（住宅金融支援機構）：一部の金融機関では「安定した補助収入」として加味することもあり。
信用金庫・地方銀行：「生活実態を考慮」して、補助的に評価する例もある。
つまり、児童扶養手当のみで借入は困難ですが、「給与＋養育費＋手当」で総合的に生活安定と判断されれば、審査上プラスに働くこともあります。

〇審査を有利にするポイント
公正証書または調停調書を作成（ない場合は作っておくのがベスト）
通帳で毎月の入金実績を見せる
児童扶養手当・勤務先収入・扶養家族数を整理し、生活収支を明確に
複数金融機関に事前審査を出す（扱いが違うため比較が重要）

以上、参考になれば幸いです。

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