不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
30代
男性
エリア

福岡県福岡市博多区
投稿日

2025/09/20
更新日

2025/10/26
［1回答］

1722 view

団信に入れない可能性。審査が通るか

潰瘍性大腸炎で長期治療中です。
症状は安定していますが団信に入れない可能性が高いと言われました。
住宅ローンは団信加入が前提だと思いますが、加入できない人でも借りられる方法や例外はあるのでしょうか。

私が回答します
角田浩崇

イエステーション博多店・箱崎店　㈱コムハウス
- 30代
- 福岡県
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2025/10/26
はじめまして、イエステーション博多店・箱崎店　㈱コムハウスの角田と申します。

状況がよく分かりました。団信（団体信用生命保険）に加入できない場合、住宅ローンがどうなるかは重要なポイントです。以下に整理させて頂きます。

①団信加入が住宅ローンの前提である理由
日本の住宅ローンの多くは団信加入を条件にしている
団信に入れない＝ローン契約できないケースが多い
団信は借入人が死亡・高度障害になった場合にローン残高がゼロになる保険

②団信に入れない場合の選択肢
(1) 生命保険で代替する「保証型ローン」
団信に加入できなくても、銀行によっては死亡保険や定期保険を別に契約することでローン可能
金利は通常より 0.3％程度高くなることが多い
保険料は借入者負担

(2) 団信引受条件付きローン
病歴によっては一部保障を削る条件付き団信に加入可能な場合がある
「持病あり特約」「保険金減額」「特定疾病保障なし」など
金利上乗せや保障範囲の制限があるため、注意して確認

(3) 住宅ローン保証会社の利用
一部金融機関では、団信不要で保証会社付きローンを利用できる
借入条件や返済額は通常ローンとほぼ同じ
保証料が別途必要

(4) 親子ローン・ペアローンなど
配偶者や親を連帯保証人に入れることで、団信不要で借りられる場合もある
ただし連帯保証人のリスクは大きく、慎重に検討する必要がある

③実務上のポイント
複数金融機関で事前審査
病歴や団信加入可否を相談し、条件や金利を比較
団信代替保険の見積もり
保険料負担を含めた総返済額でシミュレーション
医師の診断書や服薬状況を準備
住宅ローン審査時に健康状態の資料提出が必要になる場合がある
借入額の見直し
団信なし・金利上乗せリスクを考慮して返済計画を作る

④注意点
団信に入れない＝ローン不可ではなく、
条件付き・別保険・保証会社を使えば借りられることもある
金利や保険料が通常より高くなる場合がある
返済計画を保守的に作らないとリスクが大きくなる

〇まとめ
潰瘍性大腸炎で症状安定でも、団信加入が難しいケースはあり得る
団信なしで借りられるローン、条件付き団信、保証会社利用などの選択肢がある
まずは複数金融機関で事前相談・事前審査し、保険料込みで総返済額を確認するのが安全

以上、参考になれば幸いです。

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