不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
30代
男性
エリア

神奈川県川崎市麻生区
投稿日

2026/04/27
更新日

2026/04/28
［2回答］

367 view

つなぎ融資が必要と言われたのですが仕組みがわからない

新築戸建てを購入予定です。
建物完成前のため、契約後に「つなぎ融資が必要」と説明されました。
住宅ローンとは別に一時的に借入するとのことですが、金利も高く、手数料もかかると言われています。
当初は住宅ローンだけで完結すると思っていたので戸惑っています。
このつなぎ融資は必ず使うものなのでしょうか。
また、利用しない方法や注意点があれば知りたいです。

私が回答します
奥林洋樹

H.L.C不動産コンサルティング
- 50代
- 北海道
- 男性
- 専門家
投稿日

2026/04/28
ご相談を拝見しました。

詳細が不明なため一概に判断できませんが、建売住宅の購入であれば通常は必要のない手続きです。

一方で、仲介物件の土地を購入してそこに建築する場合には、着工前までに土地の決済を行い、所有権を移転する必要があります。原則として住宅ローンは、建物竣工後に一括して融資される性質のものですが、土地の決済資金が捻出できない場合は融資額のうち土地決済に要する資金のみを先行して融資する。これが、いわゆる「つなぎ融資」といわれるものです。

土地が建築会社の所有である場合は通常必要としない手続きですが、土地を決済できる自己資金を有していない限り、仲介物件の土地を購入する場合は必要不可欠となるのです。また、抵当権を設定できない不安定な状態でつなぎ資金を融資するため、手数料や金利が高く設定されている点も理解しておく必要があるでしょう。

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私が回答します
金子徳公

株式会社ハウジングサクセス
- 50代
- 東京都
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2026/04/28
戸惑われるのはもっともです。
結論から言うと、今回の「つなぎ融資」は特別なものではなく、新築（特に注文住宅や土地先行型）ではよくある流れです。

その上で、仕組みを整理すると一気に腹落ちすると思います。

■なぜ「つなぎ融資」が出てくるのか

おそらく今回のケースは、土地と建物が別契約になっている新築戸建ての可能性が高いです。

この場合、流れはこうなります。

土地の売買契約
建物の請負契約
先に土地の決済（所有権移転）
その後に建物の工事・完成・引渡し

ここでポイントなのが、住宅ローンは“建物完成後”にまとめて実行されることが多いという点です。

■じゃあ土地代はどう払うのか？

ここで出てくるのが「つなぎ融資」です。

住宅ローン実行前に必要なお金（主に土地代や着工金など）を一時的に立て替えるためのローンという位置づけです。

つまり、土地の所有権を先に移すために必要なお金を“つなぐ”役割です。

■「必ず使うのか？」という点

これはケースによります。

●使うのが一般的なケース
土地先行で決済が必要
建物完成まで住宅ローンが実行されない→ つなぎ融資を使うのが通常
●使わずに済むケース
自己資金で土地代を払える
銀行が分割実行（つなぎ不要型）に対応している

ただし後者は銀行や商品が限られるので、現実的にはつなぎを使うケースが多いです。

■費用がかかる理由

ご説明の通り、

金利（住宅ローンより高め）
手数料

がかかります。

これは「短期・一時的な立替ローン」という性質上、ある程度は仕方ない部分です。

■少し気になるポイント

今回のご相談で一つ感じるのは、このあたりの流れを事前にしっかり説明されていなかったのでは？という点です。

つなぎ融資は珍しいものではないですが、

なぜ必要なのか
どのタイミングでいくら必要か
総額でいくらかかるか

ここは購入判断に関わる大事な部分なので、本来は最初の段階で共有されているのが理想です。

■注意しておくと良いポイント

進めるにあたっては、ここを押さえておくと安心です。

つなぎ融資の総額（利息＋手数料）
期間（いつからいつまで借りるか）
住宅ローン実行時にどう精算されるか
他の金融機関で条件が変わるか
■最後に

つなぎ融資自体は「必要な場面では普通に使うもの」です。
なので、それが出てきたこと自体を過度に心配する必要はありません。

ただ、仕組みを理解しないまま進めるのはリスクです。

今回の内容をベースに、担当者に「この流れと費用をもう一度整理して説明してほしい」と聞いてみてください。
そこがクリアになれば、不安はかなり解消されるはずです。

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