不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
30代
女性
エリア

埼玉県川口市
投稿日

2025/07/11
更新日

2025/07/12
［1回答］

1220 view

住宅ローン金利、人によって違うのはなぜ？

マイホーム購入を考えて住宅ローンの事前審査を受けたのですが、
同じ銀行で友人夫婦と比べたところ、提示された金利が微妙に違っていました。

私たちは夫婦共働きで世帯年収は約800万円。友人夫婦は世帯年収が1000万円ほどです。
勤続年数は私たちが5年、友人が10年と少し差はありますが、
借入額は同じくらいなのに0.1%ほど金利に差がついています。

年収や勤続年数で変わるのは分かるものの、
交渉や審査でどこまで違うものなんでしょうか…。
ネットでは「店頭金利」「優遇金利」など色々書かれていますが、
実際にどれがお得なのか分かりません。

どうやって他と比較し、納得できる条件を見つければいいんでしょうか？

私が回答します
渡邉将仁

株式会社仁リアルティ / ZIN REALTY,Inc.
- 30代
- 東京都
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2025/07/12
ご相談拝見しました。　

悩ましいですし、釈然としないことがありますよね、私の経験則から感じる内容を下記に記載していきます。

【住宅ローン金利が人によって違う理由】
住宅ローンの「実質金利」は、審査によって個別に決まるため、同じ銀行でも人によって差が出ます。

表向きの金利は同じでも、「優遇幅（＝店頭金利からの引き下げ幅）」が違うため、提示される金利に差が生まれます。

　
【金利差が出る主な要因】
・年収とその安定性（職種・雇用形態）
・勤続年数の長さ
・信用情報（クレジットやローンの利用状況）
・借入額に対する返済比率
・団信（がん保障など）の種類や加入有無
・支店や担当者ごとの裁量、時期的なキャンペーンなど
・金融機関の時期的な問題

　
【店頭金利と優遇金利の違い】
・店頭金利：銀行が公表している基準金利（例：2.475％など）
・優遇金利（＝実際に適用される金利）：店頭金利からの引き下げ後の金利（例：1.3％など）
→ この引き下げ幅が人によって異なるため、金利差が出ます

　

【納得できる条件を見つけるには】
・複数の銀行で事前審査を受けて金利を比較（最低3行以上）
・「適用金利は何％か？」を必ず明示してもらう
・団信の内容（がん・三大疾病など）込みで比較する（0.1-0.3%等変動するのが一般的では）
・ネット銀行と店舗型銀行の両方で見る
・金利の根拠（優遇幅や評価ポイント）を担当者に質問する

金利や借入条件ももちろん大事ですが、もっとも大切なのは希望の物件を買い逃さないことです。

一目惚れした物件に出会ったときにスムーズに進めていけるように、日頃の準備と心構えに大変かと思いますが、是非とも頑張ってください。

ご参考となれば幸いです。

渡邉将仁
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