不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
30代
男性
エリア

神奈川県相模原市南区
投稿日

2026/01/09
更新日

2026/01/10
［1回答］

924 view

信用情報にA単発(2025/6、その他は全て$)・直前完済(2026/6にMUFGのカードローン完済予定)あり。2026年9月に住宅ローン申込は現実的か（公務員/年収700）

住宅ローン審査の見立てと、申込戦略について相談です。
1. 属性
職業：公務員
勤続：18年目（申込時点）
年収：700万円
家族：配偶者・子ども2人
配偶者：年収400万円、勤続8年（育休期間あり）、復職済み、信用情報は問題なし
2. 信用情報の状況（重要）
過去に個人再生をしましたが、信用情報上の異動は2026年1月に抹消
CICに「A」が2025年6月に単発1回のみ（連続なし）。それ以外は基本「$」
2026年8月にCIC/JICC/KSCを再開示して、すべてクリーンになっているか確認予定
現在のカード残債（リボ等）：約78万円（※延滞・引落事故はなし）
2026年6月末に完済予定（毎月3万円の引落＋臨時返済で上乗せして返済）
完済後、リボ枠・カードローン枠・キャッシング枠はすべて0にして解約予定
申込履歴：申込前には新規申込を一切しない予定
3. 申込時期
賃貸更新が1月のため、現実的には2026年9月に住宅ローン申込を考えています
（家族の事情で、8月に前倒しの可能性もゼロではありませんが、基本は9月、遅くても10月）
4. 物件条件と予算感
譲れない条件：駅徒歩15分以内（妻の通勤・子どもの送迎の都合）
その条件だと相場が4,000〜4,500万円程度
物件は仲介ありの可能性が高い（売主直もあれば検討）
5. 資金プラン
4,000万の物件
頭金：400万円
借入：3,600万円
ローン手数料：定額型想定
現金：400万円は手元に残したい
6. 申込先
第一希望：財住金（全期間固定で検討）
バックアップ：ろうきん
7. 質問したいこと
上記の信用情報状況（A単発1回＋完済直後）で、2026年9月の申込は現実的か
財住金/ろうきんの傾向として、固定（フラット系）と変動で審査難易度は変わるのか
借入希望額が満額出ない場合、後から配偶者を連帯債務に追加する等の調整は可能か（最初から組み直しが必要か）
連帯債務（またはペアローン）にした場合の、配偶者側の主なデメリット（将来の借入・離婚時・団信等）

以上、率直な見立てと戦略を教えていただきたいです。

私が回答します
奥林洋樹

H.L.C不動産コンサルティング
- 50代
- 北海道
- 男性
- 専門家
投稿日

2026/01/10
ご相談を拝見しました。

金融機関の判断にもよりますが、一般的には単発のA判定が一回のみであれば、審査に多大な影響を及ぼす可能性は低いとされています。さらに、融資申し込み前までに残債を完済するとのことですから、審査上問題なしとされる可能性はより高くなるでしょう。

さらに、勤務先が公務員であれば審査上有利に働きます。仮に審査金利を3％とした場合、相談者様の年収（約700万円）に対する返済負担率は23％程度ですから、変動、固定どちらでも借入可能であると思慮されます。ただし、財形住宅融資は勤務制度内容で左右され、ろうきんは地域、職域、組合加入状況等によって審査基準が異なるため、その点については留意が必要です。

この場合、住宅ローン控除の恩恵を最大限享受するなどの目的がなければ、あえて連帯債務やペアローンを利用するメリットはそれほど多くありません。相談者様単独で借入し、団体信用生命保険をガン団信や三大・五大疾病付きとするほうが有利との判断も成り立ちます。ただし、上乗せされる金利の額や、保険内容、既往歴等を十分に精査したうえで決定する必要はあります。

また、相談者様が単独で融資を利用した場合、配偶者様の名義で将来突発的に必要となった際の資金調達が可能となりますし、ライフスタイルが変化（離婚など）した際においても単独名義であることのメリットを享受できるといったメリットが生まれます。これらを総合的に勘案したうえで、最終的な借入方針を決定されると良いでしょう。

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