不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
30代
女性
エリア

神奈川県川崎市中原区
投稿日

2026/07/10
更新日

2026/07/11
［2回答］

274 view

変動金利で申し込んだあとに、急に怖くなってきました

住宅ローン、変動金利で申し込みました。
というか、変動で進めるものだと思っていました。

不動産会社の担当者にも、銀行の方にも、「今は変動を選ぶ人が多いです」と言われて、夫もそのつもりでした。

物件は中古マンションで、価格は6,200万円です。
夫婦ペアローンで、私が2,200万円、夫が4,000万円借りる予定です。

本審査はこれからです。

最初は月々の返済額だけ見て、「今の家賃より少し高いくらいなら大丈夫かな」と思っていました。

でも最近、住宅ローン金利が上がるかもしれないというニュースをよく見るようになって、急に不安になってきました。

夫に話したら、「上がるって言ってもすぐ倍になるわけじゃないでしょ」と言われました。

たぶん、そうなんだと思います。
でも、私は数字に強くないので、5年後や10年後にどれくらい返済が増える可能性があるのか、ちゃんと分かっていません。

子どももそろそろ考えています。
私が産休や育休に入ったら、収入は今より減ります。

それでも変動金利の低さを見ると、固定金利にするのはもったいない気もします。
固定にすると、今の時点で月々の返済がかなり上がります。

変動金利を選ぶ場合、金利が何％まで上がったら家計が苦しくなるか、事前に計算しておくものなのでしょうか。
みんな変動だからという理由で決めてしまうのは危ないですか。

私が回答します
奥林洋樹

H.L.C不動産コンサルティング
- 50代
- 北海道
- 男性
- 専門家
投稿日

2026/07/11
ご相談を拝見しました。

相談者様と同様の悩みを抱えておられる方は大変多いのですが、返済期間30年以上というロングスパンで考えると、固定と変動どちらが有利かを確実に喝破できる専門家は存在しません。

確かに、かつては「金利は上がらない」と言われた時代が長らく続いてきましたが、現在は日銀の利上げ方針によって、変動金利の基準となる金利（短期プライムレート）が実際に引き上げられるなど、「金利がある世界」に完全にシフトしています。しかし、それでも固定が有利とは断定できません。

そもそも、ご主人の「すぐ倍になるわけじゃない」という説明は、理屈としては間違いではありません。

変動金利には通常、金利が上がっても5年間は返済額が変わらない「5年ルール」や、増額されてもそれまでの1.25倍までという「1.25倍ルール」があるため、明日いきなり家計が破綻することはないからです。

ただし、これは「支払いを免除されるわけではなく、毎月の返済額の中で利息の割合が増え、元金が減りにくくなる（後回しになる）」という仕組みである点には注意が必要です。

もし、これから迎える産休・育休期の収入減少と、将来の金利上昇のリスクが重なるのが不安であれば、すべてを変動にする必要はありません。例えば「夫の4,000万円は変動にして低金利の恩恵を受けつつ、育休リスクのある妻の2,200万円だけは固定金利にして毎月の返済額を確定させる」といった組み方（あるいは一人の中で変動と固定を混ぜるミックスローン）も、銀行によっては可能だからです。

先述したように、将来的な金利変動の完全な予測は誰にもできません。そして、金利が上昇局面にある現在においても、固定より変動金利が圧倒的に低い状態です。

そこで、まずは不動産会社の担当者に、「金利が1%、2%に上がった場合の返済額のシミュレーションを見せてほしい」と依頼してみてください。具体的な数字を目にすれば、ご主人も根拠なく「大丈夫」と言うだけでなく、一緒に現実的な借入方法を考えてくれるようになるでしょう。

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私が回答します
金子徳公

株式会社ハウジングサクセス
- 50代
- 東京都
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2026/07/11
私なら、このご相談では「変動金利は危険」「固定金利なら安心」といった単純な話ではなく、
ご家庭のライフプランまで含めて考えることをおすすめします。

確かに現在は変動金利を選ばれる方が多いですが、
「みんなが選んでいるから」という理由だけで決めるのは避けた方がよいと思います。

大切なのは、ご自身のご家庭がどこまで金利上昇に耐えられるかを把握しておくことです。

例えば、今の返済額だけで判断するのではなく、
「金利が1％上がったら」「2％上がったら」毎月の返済額が
どのくらい増えるのかを事前にシミュレーションしておくと、
将来のイメージがしやすくなります。

また、ご相談内容を拝見すると、お子様も考えていらっしゃるとのことですので、
産休・育休で収入が減る可能性も含めて、
無理のない返済計画になっているかを確認しておくことが安心につながります。

もう一つ、ペアローンを利用される方にお伝えすることがあるのですが、
将来的に繰上返済を考えているのであれば、
奥様のローンから優先して返済するという考え方も一つの方法です。

理由は、借入を一つ完済できれば、その分の毎月の返済がなくなります。
仮に今後金利が上昇したとしても、
返済口数が一つ減っていることで家計の負担を抑えやすくなるからです。
もちろん、ご夫婦の借入条件や団体信用生命保険の内容、
税制面なども考慮する必要がありますが、
こうした返済方法まで含めて計画を立てておくと、将来の選択肢が広がります。

住宅ローンは、「どの金利を選ぶか」だけではなく、
「借りた後にどう返していくか」も同じくらい大切です。

変動金利を選ぶこと自体が悪いわけではありません。
大切なのは、「もし金利が上がったらどうするか」という備えを持ったうえで選ぶことです。

住宅ローンは何千万円という大きな契約です。
だからこそ、金利だけを比較するのではなく、ご家族の将来設計や教育費、
繰上返済のタイミングまで含めて考えられる担当者に相談されることをおすすめします。
その積み重ねが、数年後、数十年後の安心につながると思います。

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