不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
40代
男性
エリア

福岡県那珂川市
投稿日

2025/11/13
更新日

2025/11/25
［1回答］

2168 view

ブラックでも住宅ローンは通るのか？

借金が自分に２５０万ほど、あります。妻も２５０万ほどあります。宮崎銀行に通したが審査落ちました。CICは自分も嫁も遅れがあります。住宅ローン組みたいと思いますがローンが組める可能性はありますか？よかったら返答お願いいたします

私が回答します
角田浩崇

イエステーション博多店・箱崎店　㈱コムハウス
- 30代
- 福岡県
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2025/11/25
はじめまして、イエステーション博多店・箱崎店　㈱コムハウスの角田と申します。

ブラック（金融事故・延滞あり）でも住宅ローンは通るのか？
結論と、通すために今すべきことをお伝えします。

■ 結論：ブラック（延滞・異動情報）がある状態でも “通る可能性はゼロではありません”。
ただし、今の状態では難しい可能性が高いです。

理由は以下の3つです。
1. CICに「異動」や延滞履歴があると、審査が厳しい
2. 借入総額が夫婦で500万円 → 返済比率が高く評価される
3. 宮崎銀行で否決＝地方銀行の審査基準でも厳しい状態

ですが、
「対策をして半年〜1年後に再挑戦」すれば可能性は十分あります。

■ 現状のポイント
✔ 借金：ご夫婦合わせて約500万円
✔ CIC：遅れ（延滞の記録）あり
✔ 1行目の銀行（宮崎銀行）→ 否決

この状態では、
審査が非常に厳しい銀行から順に当たってしまっている状態と言えます。

■ ブラックでも住宅ローンが通る3つのケース
① 「延滞が解消されてから1年以上」が経過している場合
延滞が今は解消されており、一定期間が経っていれば
審査が通る金融機関はあります。
延滞＝即否決ではありません。

② 信用情報の履歴（異動情報）が5年以内に消える場合
CICの記録は
* 延滞 → 約5年
* 異動（61日以上の延滞） → 5年で消えます。
記録が消えたタイミングで一気に通りやすくなります。

③ フラット35は銀行よりも通りやすい
フラット35は
* 年収
* 返済負担率
* 勤続
などの「属性重視」に切り替わるため、

ブラックの過去があっても
延滞が解消されて時間が経っていれば通る可能性があります。
まだ、出していない場合は検討されても良いかと思います。

■ 今すぐやるべきこと（超重要）
① 延滞を完全に解消する
これが最優先。

② CIC・JICC をご夫婦ともに取得する
「今、何がどのように載っているか」
これを把握しないと対策ができません。
※当社でも「信用情報の見方」は無料でサポート可能です。

③ 借金を減らす
返済比率を下げることで通る銀行が一気に広がります。
特にクレジットカード・カードローンは
完済 → 解約までできると理想です。

④ 奥様単独・ご主人単独でも試す
夫婦合算は通りやすく見えますが、
信用情報が片方悪い場合は逆に「落ちやすくなります」。
単独で試すと通るケースは多いです。

⑤ 審査がゆるめの金融機関に順番を変える
地方銀行 → 都銀 → ネット系 → フラット35
の順に厳しいので、
最初から柔らかい金融機関に出すべきです。

■ 住宅ローンは「落ちた＝終わり」ではない
どの銀行も審査基準が違います。

例：
* A銀行：延滞があるだけでアウト
* B銀行：延滞が解消済ならOK
* C銀行：フラット35ならOK
* D銀行：夫婦合算より単独の方が通る

そのため、
“出し方” と “タイミング” と “銀行選び” で状況は大きく変わります。

■ 最後に（正直なアドバイス）
今の状態
➡ 「通る可能性は低い」ですが、
正しいステップを踏めば
➡ 半年〜1年で十分に通せる状態にできます。
ローンに不安がある方は
一人で悩まず、まず現状チェックからが一番の近道です。

以上、参考になれば幸いです。

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