金消契約の署名を終えた後に、別の銀行から有利な条件が出てきました

Question

先月、ようやく住宅ローンの金消契約を済ませました。
3,800万円を変動金利で35年です。
サインして印鑑を押したあと、なんとなくネットで金利比較のサイトを見ていたら、別のネット銀行のほうが優遇後の金利が0.15%ほど低く、ショックでした。

担当者さんからは事前に「この条件はかなりいいほうですよ」と聞いていたので、そこで調べるのをやめてしまったのが失敗だったのかもしれません。

融資実行まであと3週間ほどあります。今から別の銀行に乗り換えることはできるのでしょうか。
それとも金消契約を結んでしまった時点で、もう変えることはできないのでしょうか。違約金とか、ペナルティみたいなものが発生するのかも気になっています。

0.15%くらいの差であれば、乗り換えの手間と費用を考えると大差ないですか？ 35年というスパンで考えたときにどのくらい違うのか、あわせて教えてもらえると助かります。

奥林洋樹(H.L.C不動産コンサルティング) · Accepted Answer

ご相談を拝見しました。

最終的には金融機関の見解によりますが、通常の認識ではペナルティが課せられることは稀で、損害としては金消契約書に貼付した印紙や事務手数料が無駄になる程度ではないかと思われます。

ただし、融資実行まで3週間しかない点と、すでに融資承認が得られているため、ローン特約が適用されない点が大いなるリスクとなります。

特に、「現在の引き渡し日を絶対に動かさない」という前提の場合、3週間でゼロからネット銀行の融資を実行させるのは、スケジュール的に極めて厳しいのが実情です。

融資利用額が高額で、かつ35年の返済期間ですから0.15％の差は馬鹿にできません。しかし変動金利は常に変動するリスクを伴うため、借入時の差が将来的にどこまで影響を及ぼすかは未知数です。

そのため、現時点で借入先を変更するほどのメリットがデメリットを上回るのかを十分に検討したうえで判断される必要があります。

個人的な意見としては、無理をされない方が良いケースだと思います。

金子徳公(株式会社ハウジングサクセス) · Answer

お気持ちはよく分かります。住宅ローンは金額が大きいだけに、
金消契約後にさらに条件の良い商品を見つけると、
「もう少し待てば良かった」と感じる方は少なくありません。

まず、金銭消費貸借契約を締結した後でも、
融資実行前であれば別の金融機関へ変更できる可能性はあります。
ただし、そのまま自由に乗り換えられるわけではありません。

現在契約している銀行との契約内容によっては手続きが必要になりますし、
新たな銀行では改めて審査を受けることになります。
融資実行まで3週間というスケジュールでは、
新しい銀行の審査や契約が間に合わない可能性も十分考えられます。

また、
気を付けたいのは「金利が低い＝必ずその条件で借りられる」というわけではないことです。

特にネット銀行は最も低い優遇金利が目立ちますが、
それはあくまで条件を満たした場合の金利です。
審査結果によっては希望どおりの優遇幅にならなかったり、
団体信用生命保険の条件や事務手数料などを含めると、
最終的な総支払額が思ったほど変わらないケースもあります。

今回の0.15％という差についても、35年間で見れば決して小さな金額ではありませんが、
実際には繰上返済や借り換えをする可能性もありますし、
変動金利であれば今後の金利動向によって影響も変わってきます。

さらに、新しい銀行で審査が長引いた結果、現在の融資スケジュールに間に合わず、
売買契約へ影響が出るリスクまで負う必要があるかという点も考える必要があります。

そのため、このタイミングであれば、まずは現在の銀行へ契約解除の条件を確認したうえで、
新しい銀行が本当に現在より有利な条件になるのかを具体的に比較することが大切です。

金利だけではなく、事務手数料、保証料、団体信用生命保険の保障内容、
繰上返済手数料なども含めて総合的に判断すると、
現在の条件が結果的に良いということも珍しくありません。

焦って変更を検討するよりも、
「本当に総支払額が大きく変わるのか」「今のスケジュールで無理なく間に合うのか」
を冷静に確認したうえで判断することをおすすめします。

福島(関計株式会社) · Answer

ご相談内容拝見いたしました。

結論から申し上げますと、今の銀行のまま、予定通り融資を実行することを強くおすすめします。

金消契約を結んだ後でもキャンセル自体は可能ですが、今から別の銀行へ乗り換えることは「不確実な金利へのギャンブル」になるうえ、引き渡しに間に合わないリスクが大きすぎるためです。

理由としては・・・

1. 0.15%低い金利は「最大優遇」であり、確約ではない（最重要）
ネット上で見かける最安金利は、厳しい審査を通過し、銀行側の条件をすべて満たした人にのみ適用される「最大優遇金利」です。今から審査をやり直してもその金利で借りられる保証はなく、「審査の結果、結局今の銀行より金利が高くなってしまった」というリスクが十分にあります。すでに手に入れている「確実な好条件」を投げ打ってまで挑戦するのは危険です。

2. 期日に間に合わず、売主への多額の違約金が発生するリスク
融資実行（お引き渡し）まで残り3週間というタイミングでゼロから申し込むのは、スケジュール的に極めて困難です。万が一、期日までに融資が下りず物件代金を支払えなかった場合、売主に対する契約違反となり、物件価格の10〜20%という高額な違約金を請求される恐れがあります。※決済日が2か月先なら別ですが・・・

3. 銀行へのキャンセル違約金はないが、印紙代は戻らない
融資が実行される前（お金が振り込まれる前）であれば、キャンセルしても銀行から違約金やペナルティを請求されることはありません。ただし、金消契約書にすでに貼ってしまった「収入印紙代（数万円程度）」だけは無駄になってしまいます。詳細は銀行へ確認ください。

【まとめ】
現在の担当者の方が「かなりいい条件」とおっしゃったのは、複雑な条件なしで引き出せた確約の優遇幅として非常に手堅く優秀だからです。ネットの広告は一番見栄えの良い数字だけを強調するため不安になりますが、今回の選択は決して失敗ではありません。

まずは無事に物件の引き渡しを受けることを最優先に進めてください。もし数年後にどうしても金利差が気になるようであれば、その際に改めて「借り換え」を検討するのが最も安全で確実な方法です。

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