不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
30代
女性
エリア

佐賀県西松浦郡有田町
投稿日

2026/10/12
更新日

2026/10/17
［1回答］

77 view

収入の波が大きくても住宅ローンは組めますか

陶芸作家をしています。独身です。
個展がある年は年収500万を超えますが、注文が少ない年は250万程度まで落ち込むこともあって、確認申告書だけ見られると実際より低く評価されそうです。

独立して8年目で、弟子を一人雇って生活自体は安定しているのですが、工房兼住宅にしたくて中古の古民家の購入を考え始めました。
前年の年だけでなく、何年か分の収入の波を見て貸してくれる銀行が良いのですが、厳しいでしょうか。

私が回答します
奥林洋樹

H.L.C不動産コンサルティング
- 50代
- 北海道
- 男性
- 専門家
投稿日

2026/10/17
ご相談を拝見しました。

住宅ローンの審査においては担保評価なども勘案されますから一概には言えないものの、一般的な会社員とは異なり、個人事業主・自営業者の住宅ローン審査では「直近3期（3年分）の確定申告書」を提出したうえで、複数年の平均所得や事業の継続性を見て判断する金融機関が主流です。

相談者様は、独立8年目で弟子を雇うほど事業基盤があり、赤字を出さずに安定して継続されている点は銀行にとって非常に大きなプラス評価と思われます。この点について、積極的にアピールされると良いでしょう。

ただし、申込みは大手銀行やネットバンクではなく、地域の信用金庫や地銀はへ申し込まれた方が良いと思います。これは、機械的なスコアリング審査だけでなく、「手厚い面談」や「事業の実情」を考慮してくれる柔軟性があるからです。また、返済負担率が範囲内で収まるのであれば、フラット35の利用を検討するのも一つの方法です。

独立して8年、お弟子さんを育てながら工房兼住宅という新しいステップを目指されるのは非常に素晴らしいことです。事情を丁寧に汲み取ってくれる金融機関は必ずありますので、ぜひ前向きに頑張ってください。陰ながら応援しております。

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