住宅ローンのネット銀行AI審査で、理由も教えてもらえず一瞬で否決されました

Question

先週、ネット銀行の住宅ローン仮審査をスマホで申し込んだら、翌朝「お断りします」というメールが届きました。
AIによる自動審査だったようで、なぜ落ちたのか理由が一切書いていません。

年収は450万円で勤続5年、大きな借入は車のローンが残り80万円あるくらいで
す。信用情報に問題があるのかと思って開示してみましたが、自分では何がまずいのかわからない状態です。

次にどこへ申し込めばいいのか、何を修正すれば通る可能性が上がるのかが全くわからなくて途方に暮れています。
AI審査が厳しめだったのでしょうか？

奥林洋樹(H.L.C不動産コンサルティング) · Accepted Answer

ご相談を拝見しました。

ネット銀行に限らず、どの銀行でも住宅ローンが否決された場合にその理由を具体的に開示してくれることはありません。

ですが、ネット銀行の審査ではスコアリングシステムを重視する傾向が見受けられますので、そこで引っかかった可能性は高いかもしれません。

例えば、年収は450万円とのことですが、借入額はいくらだったのでしょうか？　
車の返済額等を加味した場合、返済負担率が極端に高くなってはいなかったでしょうか？

これ以外にも、クレジットカードのキャッシングや消費者金融の利用歴なども含め勤続年数や雇用形態など、様々な点が総合的に考慮されます。

金融機関ごとに審査基準は異なりますが、先述したようにネット銀行はスコアリングシステムによってドライに審査する傾向が見受けられます。そのため、次の段階として地方銀行へ申し込んでみるのが良いのではないでしょうか。

福島(関計株式会社) · Answer

ご相談内容拝見いたしました。
結論から申し上げますと、ネット銀行のAI審査で瞬時に否決された理由の一つとして挙げられるものは、車のローンによる「借入可能額の減少」です。AIの厳格な計算式によって機械的に弾かれたケースが考えられますので、あなたが住宅ローンを組めないというわけでは決してありません。ご安心ください。

車のローンが借入限度額にどのような影響を与えるのか、月額2万5000円のケースと、月額1万5000円だった場合の2パターンで簡潔にまとめました。

なぜAIは一瞬で否決するのか？（毎月の返済額のカラクリ）
年収450万円で、一般的な銀行の厳しい審査基準（審査金利3.0％）を当てはめると、車のローンが住宅ローンの枠をいかに大きく削るかがわかります。

車のローン「なし」の場合：約3,410万円

車のローン「月1万5000円」の場合：約3,020万円（約390万円ダウン）

車のローン「月2万5000円」の場合：約2,760万円（約650万円ダウン）

残債の総額（今回は80万円）よりも、「毎月の支払いがある」という事実が審査に直結します。もし今回希望した借入額が、AIが算出した限度額を少しでも超えていた場合、返済比率オーバーという要因の一つとみなされ、即座にシャットアウトされた可能性が考えられます。

審査通過へ向けた「2つの解決策」
ネット銀行のAIは「今の数字」しか見ませんが、人間の審査担当者がいる金融機関なら柔軟な対応が期待できます。

車のローンを完済する（可能であれば）
手元資金で残債を一括返済してしまうのが非常に有効な対策です。これだけで借入可能額が本来の約3,410万円まで跳ね上がり、審査のハードルが大きく下がります。

不動産会社経由で「実店舗のある銀行」へ申し込む
ご自身でネット銀行に申し込むのは一旦ストップし、物件購入先の不動産担当者に相談してください。「車のローンは家を買うまでに完済する」といった条件交渉を含め、事情を考慮してくれるメガ銀行・地方銀行や「フラット35」を案内してくれます。

AIの機械的な対応には驚かれたと思いますが、正しい手順と金融機関選びを行えば、審査に通る可能性は十分にあります。悲観せず、まずは不動産会社の担当者へのご相談や、一括返済の検討を進めてみてください。

金子徳公(株式会社ハウジングサクセス) · Answer

住宅ローンの事前審査や仮審査で落ちると、不安になるお気持ちはよく分かります。

ただ、今回の内容を見る限り、
まずお伝えしたいのは「一行落ちたから住宅ローンが無理という話ではない」ということです。

特にネット銀行は金利が低い反面、審査がかなりシステム化されていることが多く、
店舗型の金融機関のように担当者と相談しながら進めるスタイルではありません。

そのため、否決になっても理由を教えてもらえないことは珍しくありません。

また、ネット銀行のAI審査は、「この人に貸せるか」だけではなく、
「申告された希望借入額で貸せるか」を見ているケースも多くあります。

ですので、年収450万円だからダメだったという話ではなく、
年収450万円に対して希望借入額が銀行の基準と合わなかったという可能性も十分考えられます。

実際、銀行によっては減額承認という形で、「希望額は難しいけれど、〇〇万円なら可能です」
という回答を出すことがあります。

一方で、ネット銀行の中には減額提案をせず、
希望額が基準に合わなければ否決として返すケースもあります。

そのため、「否決＝住宅ローンが組めない」とは限りません。

もちろん、借入額以外にも、

勤務先
勤務形態
他の借入状況
信用情報
購入する物件の評価

など様々な要素が関係しますので、実際の理由は銀行にしか分かりません。

ただ、ご相談内容だけを見ると、
年収450万円
勤続5年
車のローン残高80万円
という条件自体は、住宅ローンの相談として特別珍しい内容ではありません。

だからこそ、ここで一人で悩むよりも、
不動産会社や住宅ローンに詳しい担当者へ相談してみるのが良いと思います。

ここでいう相談とは、
「なぜ否決されたんですか」と銀行に聞いても分からないことを追及するのではなく、
「自分の年収ならどのくらいの借入が適正なのか」「どこの銀行が合いそうなのか」
「希望額を見直す必要があるのか」を整理するという意味です。

経験のある担当者であれば、「その条件ならこの銀行よりこちらの銀行の方が通りやすいですよ」
という提案ができることもあります。

住宅ローンは一つの銀行の結果で決まるものではありません。

AI審査が厳しかった可能性もありますし、
単純に希望借入額とのバランスだった可能性もあります。

まずは条件を整理して、自分に合った金融機関を探すことが大切です。

焦って何行も申し込むより、次はどの銀行にどの条件で申し込むべきかを考える方が、
結果的には近道になると思います。

不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローンのネット銀行AI審査で、理由も教えてもらえず一瞬で否決されました

金子徳公

株式会社ハウジングサクセス

奥林洋樹

H.L.C不動産コンサルティング

福島

関計株式会社

以下の記事もよく読まれています

住宅ローン実行前にカードローンを短期間での返済

住宅ローン借入可能か教えてください

住宅ローン　契約者５６歳

定年後の住宅ローンが払えない

住宅ローン金利上昇

年収700万円。5,000万円の住宅ローンは厳しいでしょうか

住宅ローンの選び方でおすすめはありますか？

フラット35が3%越え。変動と固定、今からでも選び直せるのでしょうか