不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
30代
男性
エリア

神奈川県相模原市南区
投稿日

2026/01/09
更新日

2026/01/09
［0回答］

17 view

信用情報にA単発(2025/6、その他は全て$)・直前完済(2026/6にMUFGのカードローン完済予定)あり。2026年9月に住宅ローン申込は現実的か（公務員/年収700）

住宅ローン審査の見立てと、申込戦略について相談です。
1. 属性
職業：公務員
勤続：18年目（申込時点）
年収：700万円
家族：配偶者・子ども2人
配偶者：年収400万円、勤続8年（育休期間あり）、復職済み、信用情報は問題なし
2. 信用情報の状況（重要）
過去に個人再生をしましたが、信用情報上の異動は2026年1月に抹消
CICに「A」が2025年6月に単発1回のみ（連続なし）。それ以外は基本「$」
2026年8月にCIC/JICC/KSCを再開示して、すべてクリーンになっているか確認予定
現在のカード残債（リボ等）：約78万円（※延滞・引落事故はなし）
2026年6月末に完済予定（毎月3万円の引落＋臨時返済で上乗せして返済）
完済後、リボ枠・カードローン枠・キャッシング枠はすべて0にして解約予定
申込履歴：申込前には新規申込を一切しない予定
3. 申込時期
賃貸更新が1月のため、現実的には2026年9月に住宅ローン申込を考えています
（家族の事情で、8月に前倒しの可能性もゼロではありませんが、基本は9月、遅くても10月）
4. 物件条件と予算感
譲れない条件：駅徒歩15分以内（妻の通勤・子どもの送迎の都合）
その条件だと相場が4,000〜4,500万円程度
物件は仲介ありの可能性が高い（売主直もあれば検討）
5. 資金プラン
4,000万の物件
頭金：400万円
借入：3,600万円
ローン手数料：定額型想定
現金：400万円は手元に残したい
6. 申込先
第一希望：財住金（全期間固定で検討）
バックアップ：ろうきん
7. 質問したいこと
上記の信用情報状況（A単発1回＋完済直後）で、2026年9月の申込は現実的か
財住金/ろうきんの傾向として、固定（フラット系）と変動で審査難易度は変わるのか
借入希望額が満額出ない場合、後から配偶者を連帯債務に追加する等の調整は可能か（最初から組み直しが必要か）
連帯債務（またはペアローン）にした場合の、配偶者側の主なデメリット（将来の借入・離婚時・団信等）

以上、率直な見立てと戦略を教えていただきたいです。