不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
30代
女性
エリア

神奈川県横浜市港北区
投稿日

2026/05/14
更新日

2026/05/14
［1回答］

445 view

今住宅ローンを組む場合、どちらがオススメですか

中古マンションを購入予定です。
住宅ローンは5,300万円を予定していて、現在は変動金利で話を進めています。
ここ最近のニュースを見ていると、少し高くても固定が良いのか？迷いが出てきています。

とは言え、まだ変動の方が安い傾向です。銀行の人にも「考え方次第ですね」と言われてしまいました。

最後は自分たちで判断になると思うのですが、こちらでもご意見を頂きたいです。

世帯年収　800万円
物件価格　5,500万円
頭金　200万円

私が回答します
金子徳公

株式会社ハウジングサクセス
- 50代
- 東京都
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2026/05/14
住宅ローンの「変動か固定か」は、よく“どちらが得か”という話になりがちですが、実際には
「その家庭の生活設計に合っているか」で考えるのが本質だと思います。

今回の条件ですと、

世帯年収800万円
物件価格5,500万円
頭金200万円
借入約5,300万円

ということなので、借入比率としては比較的大きめです。

もちろん審査上は通る可能性が十分あるラインですが、“通る”と“安心して払い続けられる”は別の話です。

特に今後、

教育費
車
老後資金
修繕積立金の上昇
固定資産税
金利変動

など、住宅ローン以外のお金も増えていきます。

その中で個人的に大事だと思うのは、
「将来の支払いが読める状態を、自分たちが安心できるか」です。

例えば、

貯蓄が計画的にできる
相場変動を気にしない
金利上昇時も余力がある

こういうご家庭なら、変動金利を合理的に使う考え方もあります。

一方で、

毎月ギリギリになりやすい
貯金が苦手
金利ニュースを見ると不安になる
家計管理をシビアに考えたくない

のであれば、多少金利が高くても固定金利の方が精神的には安定しやすいです。

特に今回のように借入額が5,000万円を超えると、金利が少し動くだけでも総返済額への影響は小さくありません。

なので、「今の変動が安いから」だけで決めるより、
“将来金利が上がった時、自分達の生活はどうなるか”
まで見ておくことが、本当の意味でのライフプランだと思います。

あと、頭金200万円についても少し重要です。

これが、手元にもっと預金があり、そのうち200万円だけ入れるのか
頭金に使うと預金がかなり減るのかで意味が全然変わります。

住宅購入は、「買えたらゴール」ではなく、
“買った後に、家族が無理なく生活できるか”が一番大事です。

固定か変動かだけを切り取ると答えが出なくなりますが、

毎月いくらなら安心か
教育費ピーク時どうするか
どのくらい貯蓄を残すか
奥様の働き方はどうするか
万一収入が減った時どうするか

ここまで整理すると、自然と答えが見えてくることも多いです。

個人的には、今回の条件なら
「変動で攻める」より、まず“生活が崩れない設計”を優先して考える方が安心感は強い印象です。

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