不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
30代
女性
エリア

東京都中央区
投稿日

2026/05/14
更新日

2026/05/15
［2回答］

398 view

auじぶん銀行のがん50％団信を付けるかで揉めています

中古マンション購入で、auじぶん銀行の住宅ローンを検討しています。

変動金利の低さに惹かれているのですが、今悩んでいるのが団信です。

担当者には「最近はがん50％保障を付ける方がかなり多いです」と言われました。

夫も「月々数千円なら安心料としてあり」と言っているのですが、上皮内がん対象外など細かい条件が多くつける必要があるのか迷っています。

全疾病保証付きにしてる人も結構いるそうです。

夫36歳、私が32歳、子供は2歳です。どの程度保証をつけるべきでしょうか。

私が回答します
奥林洋樹

H.L.C不動産コンサルティング
- 50代
- 北海道
- 男性
- 専門家
投稿日

2026/05/15
ご相談を拝見しました。

団信は、一般的な生命保険と同様に万が一の備えではあり、保険料も補償額に対して割安（一般的な生命保険と比較して)という特徴を有しています。一方で、あくまで住宅ローン残高を上限としての保証であるため、加入している一般生命保険との兼ね合いを検討することが大切です。

がん50％保障は、診断された時点でローン残高の半額が支払われ、さらに入院期間31日目以降から毎月の返済が「0」となり、さらに180日以上入院した場合は残金が全て支払われるという、がん100％保障団信とは異なる保障体系ですが、いずれの場合でも対象疾患に制限が設けられています。

また生活習慣病を含む11疾病団信も対象疾患が設けられており、全疾病と表現できるほど万能ではありません。

保障付き団信は金利上乗せ型が多く、月々の負担は小さく感じても、返済期間全体では一定の金額になります。「利用される方が多い」という点だけで判断するのではなく、現在加入している生命保険の内容、ご家族構成、貯蓄状況なども踏まえて検討することをおすすめします。

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私が回答します
金子徳公

株式会社ハウジングサクセス
- 50代
- 東京都
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2026/05/15
団信は、かなり悩むポイントですよね。
特に今は各銀行が保障内容を強化しているので、

がん50％
がん100％
全疾病
就業不能

など選択肢も多く、「付けないと危険なのでは…」という気持ちになりやすいと思います。

その上で、個人的に大事だと思うのは、“保険ありきで住宅ローンを考えないこと”です。

団信はあくまで「万一への備え」であって、本来の目的は、“無理なく返済できる借入額にすること”です。

例えば今回、

ご主人36歳
奥様32歳
お子様2歳

というご家族構成だと、確かに保障を厚くしたくなる気持ちは自然です。

ただ一方で、「月々数千円だから」は、軽く見えて意外と積み上がります。

住宅ローンは35年前後の長期戦です。

仮に月3,000円違うだけでも、35年なら総額100万円超になることもあります。

なので、「安心だから全部付ける」ではなく、

既存の生命保険
勤務先の保障
貯蓄力
万一時の実家支援
奥様の就業予定

など、“家全体の保障設計”で考える方が本来は大事です。

あと、がん団信は確かに人気ですが、ご相談にもある通り、

上皮内がん対象外
所定状態限定
一定期間経過条件

など、細かい条件があります。

なので、「がんになったら全部ゼロになる」というイメージだけで判断すると、後から認識違いになることもあります。

実際には、「どこまでを保険で備えるのか」は家庭によって全然違います。

例えば、

貯蓄が苦手
教育費ギリギリ
ご主人単独収入依存

なら、保障厚めの考え方も合理的です。

逆に、

十分な預貯金
他の生命保険が厚い
共働き継続可能

なら、最低限に抑える考えも普通にあります。

個人的には、団信の内容を豪華にする前に、「この住宅ローン額を払い続けても、教育費や老後資金を含めて生活が崩れないか」を先に確認する方が重要だと思っています。

保険は安心感をくれますが、保険内容に引っ張られ過ぎると、“本来少し予算を下げるべきだった”
という話にもなりかねません。

住宅購入って、金利や団信の比較に意識が行きやすいですが、本当に大事なのは、「この家族が、この先安心して暮らせる資金計画か」です。

そこが整理できると、団信を厚くするべきか、シンプルで良いかも自然と判断しやすくなると思います。

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