不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
40代
女性
エリア

群馬県高崎市
投稿日

2026/09/30
更新日

2026/10/01
［1回答］

190 view

保証料は一括払いよりも金利上乗せ型を選ぶ人がほとんど？

先日、住宅ローンの本審査の面談で、保証料の支払い方法について説明を受けました。借入額は3,200万円で、返済期間は33年を予定しています。
担当の方から「最近はほとんどのお客様が金利上乗せ型を選んでいます」と言われました。
一括前払い型だと諸費用として約68万円が必要になると聞き、金利上乗せ型を選ぶと金利が0.2%上乗せされる案内でした。
実際、金利上乗せ型を選ぶ人の割合はどのくらいなのでしょうか。

私が回答します
金子徳公

株式会社ハウジングサクセス
- 50代
- 東京都
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2026/10/01
「最近はほとんどのお客様が金利上乗せ型」というのが本当かどうかについては、
銀行全体を対象にした公表統計があるわけではないので、
何割の人が選んでいるのかは分かりません。
銀行によって取り扱っている商品や条件も違いますし、最近は保証料方式そのものを扱わず、
融資手数料型を中心にしている銀行もあります。
実際、
りそな銀行などは2025年から保証料の一括前払い型・金利上乗せ型の新規受付を終了しています。

ですから、担当者の「ほとんどのお客様が選んでいる」という話は、
その銀行や担当者が接しているお客様の傾向として受け止めておくのがいいと思います。
それを理由に「自分も金利上乗せ型にした方がいい」と考える必要はありません。

今回の3,200万円・33年という条件なら、
私が一番気にするのは「みんながどちらを選んでいるか」ではなく、
この68万円を今払ってしまっても家族の資金計画に無理がないか、
そして0.2％の金利を33年間払い続けることが本当に得なのか、です。

金利上乗せ型は、68万円を最初に用意しなくていい代わりに、
その分を毎月の返済に乗せていく考え方です。
実際に金融機関も、一括前払い型は毎月の返済額を抑えたい人、
金利上乗せ型は手元資金を温存したい人に選ばれることが多いと説明しています。

例えば、3,200万円を33年間借りて、単純に金利が0.2％違うだけでも、
借入金利の水準によりますが毎月の返済額にはおおむね3,000円前後の差が出ます。
これが長期間続けば、総額では68万円をかなり上回る可能性があります。
反対に、途中で繰上返済したり、借り換えたり、売却してローンを完済したりすれば、
その差は小さくなります。

一括前払い型にも、途中で繰上返済した場合に保証料の一部が戻る商品があります。
一方、金利上乗せ型ではそのような「戻し保証料」はありません。
つまり、単純に「68万円払うか、払わないか」という話ではありません。

ただ、ここで一番大事なのは、
68万円を払うことで手元のお金がほとんどなくなってしまうのであれば、
計算上は一括払いが有利でも、家族の生活としては危ないということです。

住宅購入後は、引っ越し、家具家電、固定資産税、火災保険、修繕、車、子どもの教育費など、
想定していなかった支出も出てきます。
住宅ローンは「毎月払えるか」だけではなく、
「ローンを払いながら、きちんとお金を残せるか」で考えた方がいいと思います。

逆に、68万円を払っても十分な預貯金が残り、今後も毎年しっかり貯蓄できる家庭なら、
一括前払い型を選んで毎月の負担を少しでも抑える考え方はあります。

私なら、まず家族の購入後の現金残高を出します。

「68万円払った後に、いくら残るのか」
「そのお金で半年から1年程度の生活費を確保できるのか」
「子どもの教育費や車など、近い将来に大きな支出はないか」
「毎月いくらなら、住宅ローンを払いながらでも貯め続けられるのか」

ここまで計算してから決めます。

銀行から見れば、どちらを選んでも住宅ローンとして成立する話です。
でも家族にとっては、住宅購入後の生活が33年間続きます。

ですから、「みんながどちらを選んでいるか」よりも、
「自分たちの家計では、68万円を最初に出すのと、毎月少しずつ多く払うのと、
どちらが生活を安定させられるか」で決めるのが一番だと思います。

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