不動産お悩み相談室
REAL ESTATE Q&A
- 住宅ローン
- 30代
- 男性
-
- エリア
- 東京都千代田区
-
- 投稿日
- 2024/11/10
-
- 更新日
- 2024/11/10
- ［6回答］
1857 view
住宅ローン審査で落ちました
とても気に入った物件があったので購入する気で住宅ローン審査をしたら落ちました。
やはり消費者金融のキャッシングでしょうか。
物件は6,000万の中古マンションで、頭金300万円をいれるつもりでした。
・年収800万円正社員（妻200万円・パート）
・勤続年数2年
・消費者金融のキャッシング200万
・車のローン月3万円
-
住宅ローンの審査ですが、1行だけの審査でしょうか？
消費者金融のキャッシングは銀行の審査上印象は良くないと聞いたこともあります。
キャッシングの毎月の返済分の金額、車のローンの金額は審査上必要になってきますが、
自己資金が300万円程あるご様子でしたので、キャッシング部分の完済条件でも結果は同じか相談してみるのも良いと思います。 -
たしかに住宅ローンの審査において、消費者金融のキャッシングは厳しく見られます。頭金が300万円入れる予定とのことなので、消費者金融のキャッシング200万円を返してしまうことを金融機関に伝えて審査してもらうことも一つの方法です。ただ、過去に消費者金融のキャッシングの返済が遅れてしまったことがあるようですと、信用情報に載っている可能性があり、それが理由で審査が落ちてしまうこともありますので注意が必要です。
上記の点を踏まえて、複数の金融機関に審査を依頼してみることをおすすめ致します。A社で不承認でもB社で承認が下りることも経験上多くありますので試してみるといかがでしょうか。 -
住宅ローンの審査に落ちた理由には、いくつかの要因が考えられます。特に、消費者金融からのキャッシングやその他の借入状況が影響を与えていることは大いにあり得ます。
１．返済比率の問題
返済比率は、月々の返済額が年収に対してどの程度の割合を占めるかを示す指標です。一般的に、住宅ローンの返済比率は30%以下が望ましいとされています。質問者様の年収は800万円で、妻の収入を含めると合計1,000万円です。
2024年11月の金利（固定金利: 1.84% / 変動金利: 0.329%）で試算すると
月々の返済額（35年ローン）
・固定金利の場合：約18.2万円
・変動金利の場合：約16.6万円
審査では返済比率がとても重要です。
・車のローン：月3万円返済
・消費者金融のキャッシング：月5万円返済（と仮定）
これを加味した返済比率（世帯年収1000万円）は、
・固定金利のの場合：約31％
・変動金利の場合：約29％
２．消費者金融からの借入
消費者金融からのキャッシング200万円は信用情報に大きく影響を与えます。特に、キャッシングは金利が高く返済負担が大きいため、金融機関はこれを重視します。借入があることで、返済能力に疑問を持たれ総合的な返済能力が疑問視されることがあります。金利が高いため、雪だるまのように借入額が増えていきますので、早急に完済させることをお勧めします。
３．勤続年数:
勤続年数が2年という点も影響します。多くの金融機関は、安定した収入を重視するため、勤続年数が短いとリスクと見なされることがあります。正社員であっても、転職歴が多い場合はさらに厳しく評価されることがあります。
これらの要因を見直し、返済計画を再考することが重要です。ご家族構成がわかりませんが、 お子様がいらっしゃる場合は今後の教育費も考慮する必要があります。また、これから妊娠出産をご計画されている場合は、妻の収入が減る可能性があることも視野に入れておく必要があります。希望の住宅を手に入れるためには、まずは将来の見通しをたて（ライフプラン）、無理のなく返済できるかどうかの確認（フィナンシャルプラン）をしましょう。 -
住宅ローンの仮審査非承認ですか・・・
記載の内容で与信判断するのであれば普通に考えれば全く問題ない内容です。
ほぼ間違いなく消費者金融のキャッシングだと思います。
奥様の収入も考慮すると世帯年収1000万超えです。
返済比率的に考えても問題ないと思います。
個人用情報に事故歴などないかCIC等で確認されても良いかと思います。
キャッシングの200万の完済条件も付かなかったのであれば与信に金融事故歴があるのかと思います。 -
銀行の立場に立って考えますと、定性的には
・年収800万円、勤続2年 年収は高いが転職してまだ2年、また転職すると今度の年収は不明。
・キャッシング200万円、これだけの年収があって200万円のキャッシング。いったい何に使ったんだろう？消費者ローンだと金利も高いのに。金銭感覚大丈夫かな。
・車のローン３万円 これは普通だね。
・物件6000万円 諸費用含めると年収の8倍か、ちょっと背伸びしすぎなんじゃないの。（定量的な判断要素）
という評価かなと思います。
定性的な部分についてマイナス要素を消す方法としては、
・300万円の頭金より200万円の消費者ローンの方が影響が大きいと思いますので、頭金を消費者ローンの返済に充ててはいかがかなと思います。借入総額自体は変わりませんが、金利負担分はかなり抑えられるのと、返済実績が記録に残りますので、「この人はきっちり返済する人物」との好材料にすることができます。
・自動車所有の見直し。中古で6000万円の物件ですと、かなり利便性の良い物件なのではないかと思います。近隣にカーシェアリングがあれば、それに切り替えてみてはいかがでしょうか。
以下の記事もよく読まれています
-
30代 男性
- 住宅ローン
-
- エリア
- 東京都杉並区
-
- 投稿日
- 2025/12/15
- ［1回答］
1308 view
金利が上がるって聞いて…今ローンを組むのは無謀でしょうか
日銀が利上げを続けるかもしれないというニュースを見て、正直かなり不安になっています。 今、中古マンションを検討していて、変動金利で住宅ローンを組む予定でした。営業さんからは「まだ低水準」と言われていますが、SNSでは「来年には返済額が一気に上がる」「変動は危険」という声も多く、何を信じればいいのか分かりません。 固定金利にすると月々の返済はかなり重くなり、家計的にはギリギリです。とはいえ、数年後に金利が上がって後悔するのも怖い。 今の金利状況は、専門家から見て本当に「まだ大丈夫」な水準なのでしょうか。判断を誤りたくありません。
1308 view
-
30代 男性
- 住宅ローン
-
- エリア
- 広島県広島市西区
-
- 投稿日
- 2026/02/12
- ［1回答］
858 view
どのように購入を進めたら良いのでしょう？
30代前半の子持ち3人家族です。 子供は生まれたばかりです。 子供が小学校に上がるまでに家を買いたいと考えています。 共働きで世帯収入は850万円です（妻は正社員で短時間勤務）。 私は、年収500万円（月収37万円）。 妻は、年収350万円（月収25万円）。 妻は、子供が最長でも小4になる頃からはフルタイム復帰で考えています。 復帰後は、年収500万円の予定です。 私には僅かながら転勤のリスクがありますが、赴任手当や帰省手当などがあるため、考慮しなくて大丈夫です。 現在の借入は、 私名義で、 ・奨学金の返済が月1万円（無利子） ・車のローンの返済が月7万円 あります。 マイカーローンについては、住宅購入時には手放して、中古車などを現金で購入予定です（現在時点で売却してもオーバーローンにはなっていません）。 妻の希望で、マンションの購入を検討しておりますが、予算感が合わず困っています。 探している条件は、 ■駅から徒歩10-15分圏内（必須） ■治安が悪くない ■学区の評判が悪くない ■3LDK以上（平米はあまり気にしない） ■平面駐車場有り ■ネームバリューのあるマンション（リセールや質感を気にしている） ■築年数は2000年以降であれば可 なのですが、 この条件にあうとなると、調べた限りは4000万円台〜となっております。 住宅購入に使える貯金は夫婦で現在700万円ほどあり、現在も毎月5万円をNISAで毎月積立運用しています。 今買いたいと思っているのは、これから建築予定の5300万円ほどの新築マンションで、入居前には頭金として800万円は投入できると計算しています（借入4500万円）。 一般的に、年収の5倍までなら安心して借りられるといいますが、額面でも手取りでもそれらを超えてしまっており、不安です。 自分なりに修繕積立金の増額や老後資金や教育資金を貯めながら実現可能かを計算したところ、ボーナスが完全カットだとギリギリ黒字ですが、毎年ボーナス分くらいは余裕がある計算でした。 （金利は固定金利で当初1.5%→5年後に2.5% で試算） 一方で、インフレが進むなかで給与が引き上げられないような悪いパターンだと、固定金利だと破綻してしまいます。 保守的な計算をしたほうが安心だとは思うのですが、すればするほど買えないなとなっており、混迷を極めています。 保守的な計算だと物件価格は2500万円くらいまで落とさないとならず、多少条件を譲ったとしても、購入レベルとはなりません（特に駅近と築年数）。 5000万円クラスの物件は共働きでも、買えない現実を見て悲しくなっていますが、妻の要望はなんとか叶えたいです。 生活費などは妻と協力しながらかなり抑えているので、削る余地はほぼありません。 どのように考えて行動すれば良い結果が生まれるでしょうか？（風呂敷の広い質問ですみません） 中古マンションだとどんな業者さん？にご相談したら良いでしょうか？（複数社に相談？ネットで見るだけで良い？） 稚拙な文章で恐縮ですが、ご回答頂けますと幸いです。
858 view
-
30代 男性
- 住宅ローン
-
- エリア
- 東京都西東京市
-
- 投稿日
- 2024/10/04
- ［1回答］
2387 view
年収500万で3,000万の住宅ローンは現実的ですか？
30代後半夫婦で、子供（3歳）が1人います。 年収500万円で、3,000万の住宅ローンは現実的でしょうか。 場所は西東京の方で、3DKマンションです。 奨学金の支払いが残っていて、月に15,000円ほど、半年に1回10万円が引き落とされています。
2387 view
-
30代 男性
- 住宅ローン
-
- エリア
- 千葉県柏市
-
- 投稿日
- 2026/08/12
- ［2回答］
201 view
リフォーム費用も一緒に借りる予定が、見積もりが間に合わない
リフォーム前提で中古マンションを購入予定です。 リフォーム費用は住宅ローンと一緒に借りたいと思っているのですが、契約までの日程がかなり近く、リフォーム会社の見積もりが間に合いません。 ざっくり400万円くらいと言われていますが、正式な金額ではありません。 不動産会社からは見積もりがないと一緒に借りられない可能性があると言われました。 見積もりがない場合は、一緒にローンを組むことはできないのでしょうか。
201 view
-
30代 男性
- 住宅ローン
-
- エリア
- 北海道室蘭市
-
- 投稿日
- 2025/03/06
- ［2回答］
4483 view
がん経験者でも団信に加入できますか？
妻とマイホームの購入を考えております。 私は癌経験者で3年前にステージ1のがんと診断され、 手術と一定期間の治療を経て、現在は完治しています。 定期的な経過観察は続いていますが、再発の兆候はなく、 医師からも健康状態に問題はないと言われています。 しかし購入の際、団信に加入できるのでしょうか。 金融機関によって審査基準は異なりますか？ がん経験者に寛容な銀行はありますか？ そもそも住宅購入は慎重にすべきなのか悩んでいます。 審査に通ったケース、注意点など知りたいです。
4483 view
-
30代 女性
- 住宅ローン
-
- エリア
- 埼玉県さいたま市見沼区
-
- 投稿日
- 2026/09/21
- ［1回答］
100 view
夫が歩合給中心の仕事に転職しました。ペアローンの持分はこのままで良いのでしょうか
新築マンションを購入し、ペアローンを組んでいます。 持ち分は当時の年収比に合わせて夫6割、私が4割でした。 先月夫が転職し、基本給が下がった代わりに歩合給の割合が大きい給与体系になりました。 歩合がもらえるようになるまでしばらくは基本給のみになるため、夫分の返済が滞らないか心配になっています。 当時の年収比とも変わっているので、返済額の見直しか借り換えを考えているのですが、給与体系が変わった程度で銀行に相談にいって応じてもらえるのでしょうか。 あと、歩合給が中心の給与になったことで今後夫名義で追加の借り入れをする際の審査に影響はあるのでしょうか。
100 view
-
30代 女性
- 住宅ローン
-
- エリア
- 千葉県松戸市
-
- 投稿日
- 2024/10/23
- ［5回答］
4250 view
いつになったら住宅ローンを組めるのか
約2年前、夫の借金が判明しました。 消費者金融、クレジットで合計160万。 結婚後にできたものではなく、学生の時に使ったものをこっそり返していたらしいのですが 子供も生まれ厳しくなってきて判明しました。当時任意整理をし、今も返済しています。 今は受け止めていることですが、住宅ローンについてはいつから組めるようになるのでしょうか。 完済後から〇年後、とネットには書いてありますが、正確な年数ですか？ 私はパート勤務ですが、私が住宅ローンを組むことも可能なのでしょうか？ 子供が大きくなってきたこともあり、今の賃貸では狭く購入を考えたいです。
4250 view
-
50代 男性
- 住宅ローン
-
- エリア
- 大阪府吹田市
-
- 投稿日
- 2025/09/03
- ［1回答］
1134 view
定年後の住宅ローン返済が不安
あと10年で定年を迎えますが、住宅ローン残債が1,500万円ほどあります。 退職金で一括返済するつもりでしたが、年金から分割返済していった方が良いのかもしれないと迷っています。 老後の医療費や生活費も心配です。定年後の住宅ローンはどう返済していくのが良いのでしょうか。
1134 view
-
30代 男性
- 住宅ローン
-
- エリア
- 東京都葛飾区
-
- 投稿日
- 2025/02/07
- ［1回答］
1364 view
住宅ローンを２つ組むことは可能ですか？
７年前にマンションを購入し、住宅ローンの返済中です。 先日実家に帰省した際、実家の劣化がとても気になり、リフォームしたらどうかと提案したのですが、そんな資金はない、と一蹴されました。 私は現在住宅ローン返済中の身ですが、できれば両親が住む実家のリフォームをしたいと思っています。ただ私にもまとまった資金はなく、別にローンを組んでみてはどうかと妻に提案されました。 現在のローン残高は1,500万円で、月8万円返済中です。金利は1.2％です。 あと数万円程度なら返済できそうなので前向きに検討しています。 例えば現在のローンにプラスして実家のリフォーム代のローンを組むことは現実的でしょうか。 また、現在のローンと実家のリフォーム代をまとめて別のローンに借り換えする方法もあるかと思うのですが、専門家から見てどう思われますか。アドバイスよろしくお願いします。
1364 view
-
40代 男性
- 住宅ローン
-
- エリア
- 広島県広島市安芸区
-
- 投稿日
- 2026/08/29
- ［2回答］
239 view
任期付きの大学教員という働き方は、住宅ローンの審査に通るのか
地方の大学で任期付きの准教授として働いています。 契約は3年ごとの更新で、来年度がちょうど更新のタイミングにあたります。 年収は650万円ほどで、妻はパート勤務で年収80万円くらいです。 5歳の子どもが一人おり、そろそろ戸建てへの住み替えを考えるようになりました。 希望しているのは3,800万円ほどの新築戸建てで、頭金は200万円程度を予定しています。 任期付きという雇用形態のため、正社員や公務員と同じように審査してもらえるのか気になっています。 フラット35と民間の変動金利型とで、この働き方だと通りやすさに違いが出るものなのかも合わせて伺いたいです。
239 view
相談先を選択してください
ご相談拝見いたしました。
To Plus増田と申します。
一概にも消費者金融での借入をしているから住宅ローンの審査が通らなかったとは言い難いですが、
少なからず関係はあります。
住宅ローンはカーローンやクレジットカードの審査よりかも厳重な審査を徹底しておりますので、
過去にクレジットカードの滞納をしたりなど、信用情報に傷がある段階では融資が難しくなります。
金利設定は高くなりがちですが、住宅ローンの審査を他行とは別基準で設けている銀行もありますので、まずはそちらへご相談いただくのが良いかと思います。
ご参考になれば幸いです。
To Plus増田