不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
40代
女性
エリア

埼玉県和光市
投稿日

2025/12/26
更新日

2026/01/05
［1回答］

815 view

ボーナス返済ありのローン、見直すべきか悩んでいます

住宅ローンを組む際、ボーナス返済を前提にしたプランを選びました。
当時は問題ありませんでしたが、最近は収入の先行きが読みにくくなっています。

ボーナスが減った場合のことを考えると、このままでいいのか不安になります。
変更するなら早めにした方が良いでしょうか。

私が回答します
福島

関計株式会社
- 40代
- 大阪府
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2026/01/05
相談内容拝見いたしました。
ボーナスの支給額は会社の業績や社会情勢に左右されやすいため、先行きが不透明な今の時代、不安を感じるのは非常に賢明なリスク管理だと思います。

結論から申し上げますと、「少しでも不安があるなら、早めにシミュレーションと見直しを検討すること」を強くおすすめします。

なぜ早めが良いのか、どのような選択肢があるのかを整理しました。

1. なぜ「早め」の見直しが有利なのか
住宅ローンの返済計画を変更する場合、時間が経過するほど選択肢が狭まる可能性があります。

返済期間が長いほど効果が高い: 毎月の返済額を調整する場合、残りの期間が長い方が、一回あたりの負担増を緩やかに抑えられます。

健康状態のリスク: 借り換え（他の銀行へ移る）を検討する場合、団体信用生命保険（団信）への加入が必要です。健康なうちでないと、好条件のローンへの乗り換えが難しくなります。

金利上昇のリスク: 2026年現在の金利動向を考えると、固定金利への切り替えや借り換えは、早めに動いた方が低金利をロックできる可能性があります。

2. 見直しの主な方法
ボーナス返済をなくす、あるいは減らすには主に3つのルートがあります。

〇条件変更（契約変更）
　メリット：今の銀行で手続きできるため、手間が少ない。
　デメリット：毎月の返済額が増える。銀行への手数料（数千円〜数万円）がかかる。
〇借り換え
　メリット：より低金利のローンに乗り換えることで、総返済額を減らせる可能性がある。
　デメリット：諸費用（数十万円〜）がかかる。審査をやり直す必要がある。
〇一部繰り上げ返済
　メリット：ボーナス返済分を優先的に消すことで、リスクを直接減らせる。
　デメリット：まとまった現金が必要。手元のキャッシュが減る。

◆アドバイス
もし「ボーナスが出ないかも」というストレスが日常生活に影響しているなら、それは立派な見直し時です。家計の安定は心の安定に直結します。