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不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

  • 購入
  • 20代
  • 女性
  • エリア
    東京都墨田区
  • 投稿日
    2025/03/23
  • 更新日
    2025/03/24
  • ［3回答］

646 view

マイホーム購入予定です。頭金はいくら用意すべきかアドバイスをお願いいたします。

夫婦共働きで世帯年収はおよそ750万円。
都内近郊でマイホーム購入を検討しており、
4,500万円前後を中心に探しています。

住宅ローンの事前審査は通ったものの、頭金について悩んでいます。

自己資金としては約700万円ありますが、金融機関や不動産会社の営業担当によって意見が違い、
「最低限でいい」という人もいれば、「2割は出すべき」と言う人もいて、
正直判断に困っています。

今後のライフプランも考慮した場合、どの程度の頭金が適切なのかアドバイスいただけませんか？

  • 私が回答します

    佐脇孝明

    株式会社サワキタ不動産

    • 60代
    • 千葉県
    • 男性
    • 不動産会社
    投稿日
    2025/03/24

    まず、頭金が影響するのは誰ですか？銀行ですよね。銀行はお金を貸して利息を得るのが商売です。つまり頭金など入れず貸出額を多くしてもらった方が儲かるのです。その銀行が入れた方がよいと言うのは、「頭金も用意していないような人はお金に対する姿勢に問題あり」というような判断基準に抵触するのであろうと思われます。現にフラット35では9割以上の融資は金利を高くしています。
    その一方で、フルローン全然OKという金融機関もあります。おそらく過去の融資を分析し、頭金の有無でデフォルト率に有意な差が見られなかったということでしょう。700万円は年収1年分に足りない額です。もしものことを考えるなら、さらにフルローンがOKな銀行なら、700万円は手元資金に残しておいた方がいいでしょう。

  • 私が回答します

    奥田　哲央

    不動産工房/株式会社グランクルー

    • 30代
    • 東京都
    • 男性
    • 不動産会社
    投稿日
    2025/03/23

    マイホーム購入における頭金の額については、確かに悩ましいポイントかと思います。まずは、いくつかの観点からアドバイスさせていただきます。

    １．最低頭金の目安
    住宅ローンを利用する場合、一般的には頭金を1割～2割程度用意するのが理想です。これは金融機関によって異なりますが、頭金を少なくすると月々の返済額が増えるため、生活費や将来の支出に影響が出る可能性もあります。

    ２．自己資金の活用
    現在お持ちの自己資金700万円についてですが、これをすべて頭金に充てることも可能ですが、余裕を持った資金計画が大切です。今後のライフイベント（教育資金や老後資金など）も考慮し、全額を頭金に使うのではなく、一部を残すことをお勧めします。

    ３．ライフプランの重要性
    夫婦共働きで世帯年収750万円ということを考慮すると、将来の収入アップやライフイベントによる支出増加の可能性もあります。頭金を多く入れすぎて返済負担を重くしすぎないよう、無理のない返済計画を立てることが大切です。例えば、月々の返済額が世帯収入の25％以下に収まるようなプランが理想的です。

    ４．物件選びのバランス
    4,500万円前後の物件を検討されているとのことですが、住宅ローンの返済額が家計に過度な負担をかけないように、物件の価格も慎重に選ぶ必要があります。頭金を多く入れることも一つの方法ですが、返済額が生活に支障をきたすようでは本末転倒です。

    ◆まとめると、
    ・頭金は最低1割～2割を目安に、無理のない範囲で設定することをお勧めします。
    ・ライフプランに合わせ、今後の支出を見越して一定の余裕資金を確保しましょう。
    ・購入する物件の価格が、返済負担に見合ったものかを慎重に判断することが重要です。

    悩みを持ったまま購入に踏み切るのは避けたいところです。イイタン相談室でも構いませんし、他にも相談するツールや人がいればどんどん活用し、スッキリさせましょう。

    お悩み解決の一助になれば幸いです。

    奥田　哲央
    さんに相談する

  • 私が回答します

    森本　慎也

    株式会社TERASS

    • 40代
    • 北海道
    • 男性
    • 不動産会社
    投稿日
    2025/03/23

    【参考になったら「ワッショイ」ボタンで応援してね！】※回答みぎした


    ご相談ありがとうございます！
    ご夫婦共働きで年収750万円、物件価格4,500万円、自己資金700万円という状況から見ると、「無理のない返済」と「将来の安心」のバランスをどう取るかがポイントです。


    結論　「頭金は1割（450万円）前後」がおすすめです！

    （理由）
    ①毎月返済額の安定化：頭金ゼロより金利優遇を受けやすく、返済比率も抑えられます
    ②手元資金の確保：残り250万円以上は、将来の教育費・車・急な出費に備えて温存


    「頭金2割」と言われる理由
    ・ローン審査で有利（特にフラット35など）
    ・金利優遇幅が最大になる場合がある
    ・団信加入条件や金利加算回避になることもある

    ただし現在は超低金利時代なので、頭金を入れすぎて現金がなくなるほうがリスクです。


    おすすめプラン

    物件価格 ：4,500万円
    頭金：450万円（1割）
    諸費用（登記、火災保険など）：約150万円
    ローン借入額：約4,200万円
    手元資金残高：約100万円

    →これなら毎月12〜13万円台の返済で収まり、将来のイベントにも備えられます。

    （注意点）
    ・諸費用をローンに含めると借入額が膨らむので、できれば現金で支払いたい。
    ・頭金を「全ツッパ」せず、将来のキャッシュ確保を優先する姿勢が大切です。

    お役に立てれば幸いです！


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