不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
40代
男性
エリア

東京都足立区
投稿日

2026/03/16
更新日

2026/06/13
［2回答］

703 view

住宅ローンの団信が通りません

足立区でマンション購入を検討しています。価格は5,200万円です。
住宅ローンの事前審査は通ったのですが、団体信用生命保険の審査で引っかかりました。
理由は1年前に受けたヘルニアの手術歴だと言われました。
銀行からは「ワイド団信なら可能」と言われていますが、金利が0.3％上がるそうです。
団信が通らないケースは珍しいのでしょうか。

私が回答します
奥林洋樹

H.L.C不動産コンサルティング
- 50代
- 北海道
- 男性
- 専門家
投稿日

2026/06/12
ご相談を拝見しました。

まず、団信への加入は銀行が加入の可否を判断するのではなく、引受先の保険会社によって判断されます。したがって、告知内容や健康数値などによって保険への加入が認められないケースは一定数存在します。

とはいえ、多くのケースでは媒介業者等が融資申込書の記載時にサポートへ入ることが多いため、健康状態に懸念があればアドバイスをすることが多いため、実際の否決件数はそれほど多くはないかもしれません。

最も、団信の審査は金融機関を変更（要するに保険会社）だけであっさり通ることもよくあります。慌てて「＋0.3%」を承諾せず、他の金融機関での可能性を模索するのも一つの方法です。5,200万円の借入であれば、0.3%の金利差は35年間で約300万円の大きな差になることから、まずは仲介業者の担当者に「別の保険会社が引受先になっている銀行にも打診したい」と相談し、並行して申込みされてはいかがでしょうか。

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私が回答します
金澤寿一郎

株式会社tento
- 30代
- 東京都
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2026/06/13
株式会社ｔｅｎｔｏの金澤と申します。
ご相談内容拝見しました。

ローンの事前審査が通って「よし、買うぞ！」というタイミングで、団信の審査に引っかかってしまうと、本当に梯子を外されたようなショックと焦りを感じてしまいますね。
ましてや1年前のご病気（手術歴）が理由となると、健康状態のことだけにどうしようもない理不尽さを覚えるのも当然です。

結論から申し上げますと、団信の審査に通らない（謝絶される）ケースは、決して珍しいことではありません。年間数万人規模の方が何らかの理由で引っかかっています。
ただし、銀行に言われるがまま「金利＋0.3%のワイド団信」をすぐに受け入れる必要はありません。まだ他にも金利を上げずに（あるいは低負担で）進められる選択肢は残されています。
知っておくべき団信の現実と、今から取れる具体的な3つの切り返し策を整理しました。

1. 団信落ちが「珍しくない」理由
一般の生命保険と同じように、団信の引受保険会社（ライフネット生命や明治安田生命など、銀行によって異なります）は独自の厳しい基準を持っています。
◼︎ヘルニア手術の盲点：ご本人は「もう治った」と思っていても、保険会社側は「1年以内の手術歴」がある場合、将来の再発リスクや、それに伴う就業不能リスクを機械的に厳しく評価します。そのため、ここで落とされる方は実務上たくさんいらっしゃいます。

2. 金利＋0.3%（ワイド団信）を受け入れる前の「3つの対策」
5,200万円の借入で金利が0.3%上がると、35年間の総返済額は約300万円も跳ね上がります。これを回避するために、以下の方法を大至急試してください。
① 「引受保険会社」が違う別の銀行に申し込む：
これが最も王道の対策です。事前審査が通った銀行とは「別の保険会社」が団信を引き受けている銀行（例えばネット銀行やメガバンクなど）へ、もう1〜2行同時に審査を出してみてください。A社でダメでも、B社では「完治しているなら不問」とあっさり通るケースは多々あります。
② ワイド団信の「金利上乗せ幅が低い銀行」を探す：
ワイド団信の上乗せ金利は「＋0.3%」が主流ですが、銀行によっては「＋0.2%」や「＋0.25%」で引き受けてくれるところもあります。少しでも固定費を削るため、仲介会社に条件の良いワイド団信を扱っている銀行を探してもらってください。
③ フラット35（団信不加入）を検討する：
全期間固定金利のフラット35は、団信への加入が「任意」です。民間の一般生命保険（過去の健康ゴールドでも入れるものなど）で5,200万円の保障をカバーできるのであれば、あえて団信に入らずフラット35で組むという裏ワザもあります。

【まとめ】
今の銀行1行だけで諦めて「＋0.3%」を飲むのはもったいないです。
まずは仲介会社の担当者に、「ヘルニアの件を正直に事前告知した上で、今の銀行とは別の引受保険会社を使っている銀行を紹介してほしい」と伝えてください。まだ時間はあります。

総返済額の無駄な増加を抑え、安心して新居を迎えられるよう、心から応援しております！
参考になりますと幸いです。

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