不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
30代
女性
エリア

千葉県柏市
投稿日

2026/06/03
更新日

2026/06/04
［1回答］

210 view

フラット35に借り換えようと思ったら、借入期間が40年になると言われました。

変動金利の不安から、フラット35への借り換えを検討しています。
相談に行ったら「今年から借入期間が最長40年になったので月々の返済額を下げられます」と言われました。
確かに月3万円近く下がる試算が出て魅力的ではあるのですが。

残債2,400万円を40年で借り換えると、総返済額がどのくらい増えるのか聞いたら想像以上の数字が出てきて少し引いてしまいました。
月々の負担を下げるために総額を増やすのが果たして正解なのか？わからなくなってしまいました。
変動のまま様子を見るのか、フラット35に借り換えるとしたら期間はどうしたら良いか、アドバイスいただきたいです。

私が回答します
金子徳公

株式会社ハウジングサクセス
- 50代
- 東京都
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2026/06/04
お気持ちはよく分かります。

実際、フラット35や固定金利への借り換え相談をすると、
「40年にすれば月々がこんなに下がりますよ」という提案はよくあります。

数字だけ見ると魅力的なんですよね。

ただ、私ならまず「得か損か」ではなく、
「その返済計画で本当に安心して生活できるか」を考えます。

住宅ローンは投資商品ではありません。

最終的には、ご自身やご家族が無理なく返済を続けられることが一番大切です。

例えば40年にすると月々は楽になります。

その代わり総返済額は増えます。

逆に25年や30年にすれば総返済額は抑えられますが、毎月の負担は重くなります。

どちらが正しいという話ではありません。

ご相談内容を読む限り、今悩まれているのは金利ではなく、
「将来も含めて本当に払っていけるのか」という部分ではないでしょうか。

そうであれば、
○何歳まで働く予定なのか
○退職金はどう考えているのか
○教育費はいつまで続くのか
○老後資金はどの程度準備するのか
このあたりを整理した上で期間を決める方が良いと思います。

極端な話、25年返済でも余裕がある方なら25年。
35年がちょうど良い方なら35年。
40年でないと生活が苦しくなるなら40年。
それで良いと思います。

不動産や住宅ローンの相談を受けていると、
「金利が上がるから」「固定が得だから」「変動が有利だから」
という外側の話ばかりになりがちです。

もちろんそれも大切ですが、本当に大切なのはご自身の家計です。

外的要因は誰にもコントロールできません。

金利がどうなるかも正確には誰にも分かりません。

だからこそ、「もし金利が上がっても大丈夫」「もし収入が少し下がっても大丈夫」
という返済計画を作ることの方が重要だと私は思います。

フラット35へ借り換えるかどうかも、40年にするかどうかも、答えは一つではありません。

ただ一つ言えるのは、月々の返済額だけを見て決めないことです。

月3万円下がるという数字は魅力的ですが、
その代わり何年返済が伸びて、何歳まで支払いが続くのか。

そこまで含めて見た時に、
「これなら安心して眠れるな」と思える期間が、ご自身にとっての正解だと思います。

住宅ローンは金利との勝負ではなく、人生設計とのバランスです。

私ならまず、25年・30年・35年・40年それぞれで試算を出してもらい、
総返済額よりも先に「その毎月の支払いで今後の生活が無理なく回るか」を見比べます。
その結果として40年が合っているなら40年ですし、
35年で十分なら無理に40年を選ぶ必要はないと思います。

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