不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
30代
男性
エリア

福岡県福岡市中央区
投稿日

2025/04/16
更新日

2025/12/12
［2回答］

1032 view

住宅ローンの借り換えをしたいのですがどこに相談すればいいですか？

マイホーム購入をして、30年ローンで残債は2600万、
変動金利で住宅ローンを組んでいます。

借り換えを検討中なのですが、まず借り換えすべきかどうかの
見極めが中々自分で出来ません。
FPさんや住宅ローンアドバイザーの方もいるし、
銀行の担当者が一番的確にアドバイスくれますか？
それとも第三者的な専門家の方に一度聞いた方がいいですか？

私が回答します
角田浩崇

イエステーション博多店・箱崎店　㈱コムハウス
- 30代
- 福岡県
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2025/12/12
はじめまして、イエステーション博多店・箱崎店　㈱コムハウスの角田と申します。

住宅ローンの借り換えを検討されているとのこと、
状況を整理しながら「どこに相談すべきか」をわかりやすくお伝えします。

住宅ローン借り換えの相談先：結論から言うと…
最初の相談先は “第三者の専門家（FP・住宅ローンアドバイザー）” をおすすめします。
理由は、銀行は自社商品の提案が中心になりがちで“中立的な比較”が難しいためです。

相談先ごとのメリット・特徴
① 銀行（借入先 or 借り換え候補の銀行）
メリット
金利・諸費用・審査基準などの具体的な数字をすぐ出してくれる
自社で借り換える場合、手続きの流れが分かりやすい

デメリット
あくまで「自社で借り換えるなら」という提案が中心
他行と比較したうえで本当に有利かどうかまでは教えてくれない
借り換えを「やめた方がいい」というアドバイスは基本しない
＝銀行は“具体的見積もりをもらう場所”、判断の最終段階で使うのが◎

② ファイナンシャルプランナー（FP）
メリット
お金全体（教育費・老後・家計）を踏まえて借り換えが得か判断してくれる
客観的に複数銀行を比較してくれる
「そもそも借り換えるべきか？」という根本から相談できる

デメリット
無料FPは保険販売が目的のこともあり質がバラつく
有料FPは費用がかかる（5,000〜20,000円程度が相場）
＝借り換えの是非を中立的に判断したい人に最適

③ 住宅ローンアドバイザー
メリット
住宅ローンに特化していて、金利・商品・借り換えの損得に詳しい
金融機関ごとの審査の癖や傾向まで分かることも

デメリット
FPほど家計全体の相談はできない
人によって得意分野に差がある
＝“住宅ローン専門の視点”で精度高くアドバイスが欲しい人向け

借り換えの判断基準（ざっくり）
相談前に、以下を目安にすると判断しやすくなります。
金利差が0.5％以上（変動→固定の場合は0.3〜0.5％でも要検討）
残期間が15年以上残っている
残高が1000万円以上ある

あなたの場合：
30年ローン → 残債2600万 → 変動金利
これは借り換えの効果が出やすい典型的なパターンです。
特に今後の金利動向が不安なら、固定金利への切り替え検討もありです。

最適な動き方（おすすめの順番）
① FP or 住宅ローンアドバイザーに相談（中立的に判断）
→ 借り換えメリット、選ぶべき金利タイプ、返済計画を整理

② 候補の銀行に“具体的な見積もり”を依頼
→ 金利、諸費用、総支払額の比較

③ 現在の借入先とも比較
→ 条件を出してもらって比較

④ 最終判断
まとめ：誰に相談すべき？
迷っている段階なら…
最初は銀行ではなく、第三者（FP or 住宅ローンアドバイザー）へ
銀行はあくまで“具体的見積もりを取る場”

以上、参考になれば幸いです。

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私が回答します
奥林洋樹

H.L.C不動産コンサルティング
- 50代
- 北海道
- 男性
- 専門家
投稿日

2025/04/18
ご相談を拝見しました。

住宅ローンの借換えを検討する場合、まずは銀行の担当者に相談するのは有効な方法です。ただし、自社の商品への借り換えを勧めてくる可能性が高いため必ずしも最適な選択肢を提供してくれるとは限りません。

不動産営業の中には住宅ローンに精通しており、的確なアドバイスができる人間も存在しています。しかし、不動産営業は不動産の売買や賃貸を取り扱うことで報酬を得ていますから、無報酬で真摯に相談に応じてくれるかは疑問です（コンサルティング契約を行い、報酬を支払うなら別でしょうが）

このように考えていけば、有償でファイナンシャルプランナーへ相談するのが最も適切かも知れません。ただし住宅ローンの借換えは、登記費用（抵当権の抹消や設定）や金利動向、支払総額の比較、商品の特性等を十分に検討したうえで長期的な視野にたち実行しなければ、思うような効果が得られない点に注意が必要です。

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