不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
30代
男性
エリア

東京都府中市
投稿日

2024/12/12
更新日

2024/12/15
［3回答］

4730 view

世帯年収800万円で新築一戸建て5,000万円は可能？

夫（会社員）600万円
妻（パート）200万円で世帯年収800万です。
小学校3年生と4歳の子供がいます。現在は賃貸マンションに住んでいますが、家賃が月々12万円と高く、将来的な資産形成を考え、住宅購入を検討しています。
購入を考えている物件は、新築一戸建てで価格は5,000万円程度です。
頭金はほとんど用意できず、全額ローンを組むことになりそうです。
金融機関からは「返済比率35%以内であれば借入可能」と説明を受けましたが、教育費や老後資金の積立も考えると、不安があります。
また、金利タイプ（固定金利か変動金利）や返済期間（30年か35年）についても迷っています。
無理なく返済できる借入額や金利タイプについてアドバイスをいただきたいです。

私が回答します
奥林洋樹

H.L.C不動産コンサルティング
- 50代
- 北海道
- 男性
- 専門家
投稿日

2024/12/13
ご相談を拝見しました。

相談者様が言われているとおり、パート収入を合算すれば返済負担率の範囲内とされる可能性は高いでしょう。ただし、返済負担率や審査金利（みずほ3.5％、りそな3.3％など）は銀行により異なりますので、どの金融機関でも借入可能とは限りません。

また、返済負担率はそれ以下であれば支払いできるだろうという見込みに過ぎません。実際のライフスタイルは各家庭で異なりますから、「借入できる＝返済し続けられる」とは限りません。

まず、奥様のパート収入が将来的に確保され続けるか検討する必要があります。労基法の改正により、パートでもある程度まで労働者の権利が認められるようにはなってきましたが、正社員と比較すれば弱い立場です。雇用主の業績不振で真っ先に解雇されます。

そのような現実から、相談者様単独で借入できる範囲内、かつ無理なく返済できる範囲内を借入額とするのが良いでしょう。

そのような観点から計算した場合、35年返済で目安は4,500万円以下です。その場合、現在の平均的な変動金利で計算した返済額は、115,000円前後となります。

この額であれば現在負担している家賃と同程度ですので、それほど負担を感じないかもしれません。ただし、物件を所有することで毎年の固定資産税の支払いや、メンテナンス費用が必要になる点は留意してください。それらを見越したうえで、最適な借入額を検討すれば良いでしょう。

また、借入期間については一概に言えませんが、金利負担の観点からは可能な限り短い期間が良いとされます。しかし、それにより返済負担が増しては本末転倒ですから、繰り上げ返済を意識しつつ35年返済で検討されてはいかがでしょうか。金利負担は増えますが、いざという時に団体信用生命保険で残債が相殺されますから、その安心料と考えても差し支えないでしょう。

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私が回答します
木虎和也

株式会社リベイス
- 40代
- 大阪府
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2024/12/13
現在の家賃12万円の金額が毎月の家計収支の中で、
大きな負担に感じられているかどうかで、判断していくべきかと存じます。
5,000万円のローンを組む場合、
返済額は12万円を大きく超えてくることとなります。
返済比率はあくまで借り入れ可能額の計算で使用するもので、
各家庭のライフスタイルまでを考慮して返済が可能なことを示すものではございません。
今回の購入検討にあたって頭金がご用意できていない状況とのこと、
もし、現在の毎月の生活であまり蓄えが出来ていないサイクルなのであれば、
ご予算を下げられる方が賢明かと存じます。
ご不安に思われている今後の「教育費や老後資金の積立」のことを考えると、
ゆとりをもって生活が送れるラインで検討が必要です。

金利タイプ（固定金利か変動金利）や返済期間（30年か35年）については希望される物件の価格やタイミングによって異なりますが、借入額に関しましては返済額が現在の家賃と比較して同等か低くなるように抑えられる範囲で検討されてはいかがでしょうか。
私が回答します
岡崎正利

(有)山地不動産企画　常口アトムFC登別室蘭店　売買営業部
- 60代
- 北海道
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2024/12/15
ご相談を拝見いたしました
他の専門家の方がおっしゃる通り、5000万の借入の場合、40年ローンでも、10年固定金利として、136000円前後の支払いとなります。12万円の賃料が高いのであれば、ローンの支払いのほうが、高くなってしまいます。お子様が、小学校3年生と4歳との事、6年後には、高校生、9年後には、大学生でしょうか、下のお子さんも、5年遅れで、高校大学と進んでいく事と思います。お金がかかるものと推測致します。一戸建てを購入した場合は、最初のお子さんが、高校に上がる頃には、屋根壁等の塗装も必要になる時期と思います。
35年から40年後の年齢は、おいくつでしょうか、家は、家族を守るものと考えた場合、費用負担により、家族を、守れるのかどうかを、考え、金額を確定したほうが良いと考えます
新築が本当に良いのか、中古でも、良いものはありますので、何年住むかを考えて、購入をお考え下さい。時には、「えいっ!」っという思い切りも大事ですが、お金の支払いは、非常に大切ですので、この機会に、勉強をして、家族の為に、頑張っていただきたいと思います