不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
30代
女性
エリア

千葉県市川市
投稿日

2025/10/19
更新日

2025/10/25
［1回答］

1183 view

固定金利にすべきか、変動金利にすべきか迷っています

住宅ローンを契約目前で止めています。
今の金利はまだ低いものの、色々調べていると「これから上がる」と言われていたりして不安です。
銀行の担当者は「変動で様子を見て、上がったら固定に切り替えればいい」と言いますが、そんなに簡単に変更できるものなのでしょうか？
長い目で見て、どちらを選ぶ人が多いのか知りたいです。

私が回答します
奥林洋樹

H.L.C不動産コンサルティング
- 50代
- 北海道
- 男性
- 専門家
投稿日

2025/10/25
ご相談を拝見しました。

国土交通省の「令和6年度民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書」によれば、令和5年度実績で84.3％の方が変動金利を利用していると報告されています。

しかしながら、民間の調査では変動金利利用者の約60％が、金利の上昇によって返済負担率が増加したと回答しているように、2024年3月のマイナス金利政策の解除以降すでに金利が上昇しています。今後日銀の追加利上げがあれば、さらに上昇する可能性があるでしょう。

このように金利が上昇傾向にある状態においては、固定型を選択されるのも一つの方法です。実際、金利が上昇傾向にあるといっても、例えばフラット35の21～35年返済の最頻金利が1.89％とされているように、いまだ低い水準にあるからです。

しかし、今後も金利の上昇が続とは限りません。長期国債の金利が下落傾向に転じた場合、比較的高い借入金利で固定されます。

このように変動・固定ともにメリットとデメリットが存在しますので、拙速案としてミックスローンを検討されてはいかがでしょうか。このローンは、変動金利と固定金利を組み合わせるだけでなく、同じ金利タイプを異なる条件で組み合わせる（例えば、当初固定金利3年と10年を組み合わせる）など、ニーズにあった組み合わせが可能です。

なお銀行の担当者が「変動で様子を見て、上がったら固定に切り替えればいい」と言ったとのことですが、私の知る限り「切り替え」、「借り換え」が必ずしもスムーズに行えるとは限らず、手数料等の負担はもとより、条件変更を伴う可能性すらあります。そのため、甘言に乗せられない注意が必要です。

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