不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
30代
男性
エリア

福岡県直方市
投稿日

2026/01/25
更新日

2026/02/16
［2回答］

397 view

スゴ速の審査に落ちました。

35歳年収600万、奨学金の借入が残り350万あります。以前滞納の時期がありましたが、平成19年借入のためか、CIC、JICC、KSCいずれも異動や延滞の記録はありませんでした。

軽い気持ちでスゴ速審査をしてみましたが、落ちてしまいショックです。
奨学金が原因で借りられないのか、それとも入力した条件(自己資金なし･頭金なし･注文住宅予定)が原因で借りられないのか、分からないので悩んでいます。

実際には3500万円の建売を購入したいと思っているのですが、そもそも住宅ローンは厳しいのでしょうか。見学にすら行くのを悩んでいます。

私が回答します
角田浩崇

イエステーション博多店・箱崎店　㈱コムハウス
- 30代
- 福岡県
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2026/02/16
はじめまして、イエステーション　㈱コムハウスの角田と申します。

ショックですよね…。
でもまずお伝えしたいのは、**「スゴ速で落ちた＝住宅ローンが無理」ではありません。**

順番に整理しますね。

① 「スゴ速」とは何か
「スゴ速」は住信SBIネット銀行の事前（簡易）審査サービスです。

これは
✔ 数分で結果が出る
✔ かなり機械的に判定される
という特徴があります。

つまり、やや保守的（厳しめ）に出ることが多いです。

② あなたの属性は本当に厳しい？
■ 年齢：35歳
→ 問題なし（むしろ良い）

■ 年収：600万円
→ 十分に住宅ローン対象レンジ

■ 奨学金残り350万円
→ これは「そこまで大きなマイナスではない」です。

奨学金は通常、
信用情報に延滞がなければ大きな傷にはなりません。

しかも
CIC・JICC・KSCに「異動なし」
→ 信用情報はクリア

これはむしろ良い材料です。

③ 落ちた原因として考えられること
可能性が高い順に挙げます。

１）自己資金ゼロ・頭金ゼロ
これは審査上ややマイナスです。

特に
諸費用も借入に含める
フルローン希望
だと、審査は厳しくなります。

２）「注文住宅予定」と入力
注文住宅は
土地先行融資
つなぎ融資
完成リスク
などがあるため、
建売より審査が厳しくなりやすいです。

実際は「建売3500万」なのに
「注文住宅」で審査すると
条件が重く見られる可能性はあります。

３）奨学金の毎月返済額
重要なのは残高より
月々いくら返済しているか
住宅ローンは
「返済比率（年収に対する年間返済額）」で見ます。

年収600万の場合：
年間返済上限目安：約180万円前後（30％）

仮に
住宅ローン：月10万円（年120万）
奨学金：月2万円（年24万）
→ 合計144万
→ 返済比率24％
これは普通に許容範囲です。

④ 3500万円は厳しい？
単純計算すると：

年収600万
→ 借入可能目安：4000万前後は射程圏

3500万は
全く無謀な数字ではありません。

⑤ 本当に危険なケース
次があると厳しくなります：
クレカのリボ残高が多い
自動車ローンあり
転職1年未満
勤続年数が短い
非正規雇用
他にカードローン枠が多い

これらがなければ
「住宅ローンが無理」という状況ではない印象です。

⑥ スゴ速に落ちた本当の理由（推測）
可能性が高いのは：
✔ 注文住宅入力
✔ 自己資金ゼロ
✔ フルローン設定
✔ 保守的な自動判定
の組み合わせです。

ネット銀行は
「安全圏の人だけ通す」傾向があります。

⑦ 今どうするべき？

１）建売で事前審査を出し直す
条件を正しく入力する

２）地銀・信用金庫でも出す
対面型の方が柔軟なことが多い

例：
福岡銀行
西日本シティー銀行
（※お住まい地域によります）

⑧ 見学に行っていいの？
特に問題ありません。

むしろ：
✔ 物件を見てから
✔ 不動産会社経由で事前審査
の方が通りやすいこともあります。

不動産会社は
「通りやすい銀行」を知っています。

⑨ 正直な評価
あなたの条件で
年収600万
35歳
信用情報問題なし
→ 住宅ローンが無理な属性ではありません。

他の内容で確認したい内容はございますが、
まだ、マイホームを諦める段階ではないかと思います。

参考になれば幸いです。

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私が回答します
福島

関計株式会社
- 40代
- 大阪府
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2026/01/26
ご相談内容拝見いたしました。

ショックですよね。ただし、自宅のご購入を考えているのであれば不動産業者・金融機関へ直接相談する方をお勧めします。

なぜか・・・
このような総合サイトではデフォルトの回答しかできず、個別の事案に対する応答が出来ないため『滞納有』⇒否決などのデフォルト回答になってします。

不動産業者・金融機関へ直接相談すると滞納の経緯・状況なども考慮した回答を得ることが可能です。

あきらめず相談することをお勧めします。