不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
30代
男性
エリア

神奈川県横浜市金沢区
投稿日

2026/03/28
更新日

2026/03/29
［1回答］

852 view

4000万ローン、この年収で無理でした

年収600万円で4000万円の住宅ローンを組みました。
審査は通ったものの、実際に生活してみるとかなり余裕がなく、毎月ギリギリです。
将来の教育費や老後資金を考えると、このままで大丈夫なのか不安になってきました。
借りられる額と返せる額の差を痛感していて、今から見直す方法はあるのでしょうか。

私が回答します
金子徳公

株式会社ハウジングサクセス
- 50代
- 東京都
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2026/03/29
ご相談の内容、かなり本質的なポイントに気づかれていると思います。
実はこの「借りられる額と返せる額のズレ」、住宅購入後に多くの方が直面する現実です。

まず前提として、年収600万円で4,000万円の住宅ローン自体は、審査上は特別無理のある水準ではありません。
ただしここで重要なのは、金融機関が見ているのはあくまで「返済できるかどうかの最低ライン」であって、「余裕を持って生活できるか」ではないという点です。

つまり今回の違和感は、むしろ正常です。

ファイナンシャルプランナーの視点で整理すると、チェックすべきは「ローン単体」ではなく、家計全体のバランスです。

ポイントは大きく3つです。

① 住居費の実質負担率
→ ローン返済＋固定資産税＋維持費を含めて、手取りに対してどの程度か
② 将来支出の織り込み
→ 教育費・老後資金が「想定だけで未対策」になっていないか
③ 可変余力（バッファ）
→ 急な支出や収入減に耐えられる余白があるか

今回の「毎月ギリギリ」という状態は、③の余力がほぼない状態と考えられます。

このままでも返済は続けられる可能性は高いですが、
・教育費が本格化するタイミング
・金利上昇
・収入変動
このどれかが来ると、一気に苦しくなる構造です。
では、今から何ができるか。

現実的な選択肢は主に3つです。

① 支出構造の見直し（守り）
→ 固定費（保険・通信・車など）を見直して“余白”を作る
※ここは即効性がありますが、限界もあります

② ローン条件の見直し（バランス調整）
→ 借り換えや返済期間の再設定で月額負担を調整
※総支払額とのバランス判断が重要です

③ 資産の組み替え（構造から見直し）
→ 売却・住み替えも含めて最適化
※抵抗はありますが、長期的には合理的なケースも多いです

ここで一番大事なのは、「我慢して耐える」か「早めに整える」かの判断です。

FPとしての結論はシンプルで、今の段階で違和感があるなら、調整できるうちに整える方が良いです。

今回のご相談内容を見る限り、単なる節約ではなく、
・ローン
・不動産の価値
・今後のライフプラン
この3つを一度横並びで整理すると、かなりクリアになります。

実務上も、同じように「買った後に不安になったケース」から見直して、無理なく回る形に整えている方は少なくありません。

住宅ローンは組んだら終わりではなく、途中で整える前提のものです。

今の段階で気づけているのはむしろ良い状態なので、数字と現実を一度しっかり噛み合わせてあげると、この先の安心感は大きく変わってきます。

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