不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
30代
女性
エリア

東京都葛飾区
投稿日

2026/04/15
更新日

2026/04/15
［1回答］

250 view

半年ごとに金利が上がっています

メガバンクでローンを組んで5年です。
半年ごとにどんどん金利が上がっています。ネット銀行に借り換えようか迷っていますが、ネット銀行のデメリットはなんでしょうか。
今考えているのは、auじぶん銀行か、ペイペイ銀行です。
借り換える際の注意点などあったら教えてください。

私が回答します
金子徳公

株式会社ハウジングサクセス
- 50代
- 東京都
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2026/04/15
半年ごとに上がっていると、さすがに気になりますよね。
5年前に借りた方だと、当初の金利との差もかなり出てきていると思います。

ネット銀行への借り換え自体は、金利を下げられる可能性がありますし、特に今検討されている auじぶん銀行や PayPay銀行は、比較的金利競争力が強い銀行です。

特に auじぶん銀行は借り換え向けの変動金利がかなり低めで、条件次第では0.6％台というケースもあります。携帯や電気とのセット割が使える方なら、さらに優遇が入ることもあります。

一方で、ネット銀行のデメリットはやはり「人が少ないこと」です。

メガバンクだと、多少条件が難しくても担当者が間に入って調整してくれることがありますが、ネット銀行は審査も手続きもかなり機械的です。
書類不備や勤務先、物件内容などで少しでも引っかかると、そのまま否決になることもあります。

特に PayPay銀行は団信や保障は手厚い反面、審査は比較的シビアという声もありますし、物件や借入条件によってはかなり機械的に判断される印象があります。団信の内容自体はかなり充実しています。

借り換えの際に一番気を付けたいのは、「金利だけで決めないこと」です。

借り換えには、
・事務手数料
・保証料
・抵当権設定費用
・司法書士費用
などがかかるので、借入残高や残期間によっては、借り換えても思ったほど得しないケースがあります。

感覚としては、「毎月少し下がる」だけでなく、「総額でどれくらい得するか」ここまで見た方がいいです。

また、今後も金利上昇が続く可能性があるので、単純に変動一本にするのではなく、一部固定を混ぜる考え方もあります。

個人的には、今の段階で借り換えを考えること自体は全然悪くないと思います。
ただ、焦ってネット銀行に飛びつくよりは、「借り換え費用を払ってでも意味があるか」「変動のままでいくのか、一部固定も考えるのか」「団信や保障は今より弱くならないか」ここを整理してから動いた方が失敗しにくいです。

ネット銀行は便利ですが、全部自分で判断して進める場面も多いので、数字だけでなく、その後の安心感も含めて考えるのが大事だと思います。

金子徳公さんに無料相談する