不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
30代
男性
エリア

山口県山口市
投稿日

2026/05/05
更新日

2026/05/07
［2回答］

459 view

住宅ローン審査

年収450万で2000万の住宅ローンを組もうと思ってます。カードの分割ばらいやリボ、車のローンで総額300万くらい借入があります。
300万の借入を全額返済し、すぐに審査したらローンは通るのでしょうか？少し期間を空けた方がいいですか？

私が回答します
奥林洋樹

H.L.C不動産コンサルティング
- 50代
- 北海道
- 男性
- 専門家
投稿日

2026/05/06
ご相談を拝見しました。

延滞履歴などがないとの前提ではありますが、借入金等を全て返済すれば住宅ローンの審査を通過する可能性は高いでしょう。問題は、完済後すぐに融資を申し込んだほうが良いかですが、これについてはご自身の信用情報を取得して、反映されているか確認してから申し込まれることをお勧めします。

これは、完済情報が反映される時間について誤差が生じている可能性があるからです。信用情報を取得されないのなら、完済後1か月程度期間を空けられると良いでしょう。

なお、カードローンやリボ払いについては、完済だけでなく利用枠の整理（解約や限度額の引き下げ）も審査上プラスに働くことがありますので、あわせて検討されることをおすすめします。

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私が回答します
金子徳公

株式会社ハウジングサクセス
- 50代
- 東京都
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2026/05/07
住宅ローン審査は、「年収だけ」で決まるわけではなく、今ある借入状況もかなり見られます。
今回のケースだと、年収450万円に対してカード分割・リボ・車ローンなど合計300万円あるとのことなので、まずはそこを整理することが非常に重要です。

一般的には、300万円を完済できれば審査上はかなり改善します。
特にリボ払いやカードローン系は、金融機関によっては住宅ローン審査で厳しく見られることも多いです。

ただ、ここで大事なのは「返済した」だけではなく、

本当に完済処理まで終わっているか
解約まで必要か
信用情報にどう反映されているか

このあたりです。

よくあるのが、「完済したから大丈夫だと思ってすぐ審査」
↓
実際は信用情報にまだ残っていたというケースです。

そのため、実務的には、

完済
必要ならカードローン等の解約
信用情報への反映

ここまで確認してから動く方が安心です。

では「どれくらい期間を空ければ良いのか」ですが、これは金融機関によってかなり違います。

実際には、

完済直後でも通る銀行
1〜3か月程度見る銀行
更新タイミングまで確認する銀行

など本当にバラバラです。

なので、「○ヶ月空ければ絶対大丈夫」というより、どこの銀行なら今の状態で土俵に乗るかを見極めることの方が重要です。

また、もう一つ大事なのは、「借りられる」と「無理なく払える」は別という点です。

年収450万円で住宅ローン2,000万円自体は、数字だけならそこまで無理な水準ではありません。
ただ、今まで300万円の借入が発生していた家計状況を見ると、住宅購入後の生活設計まで含めて考えるべきだと思います。

住宅を買うと、

固定資産税
修繕費
突発出費
将来の車買替え
教育費

なども出てきます。

審査を通すことだけを目的にすると、購入後に苦しくなるケースも実際かなりあります。

そのため、

今の借入を整理してから動く
月々いくらなら無理なく払えるか逆算する
「通る金額」ではなく「続けられる金額」で考える

この順番で進めるのが、結果的には失敗しにくいと思います。

まずは現在の借入内容を整理して、どの借入を完済・解約すべきか、どの銀行が相性良さそうかを不動産担当やローン担当に具体的に確認していくのが現実的な進め方です。

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