不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
30代
男性
エリア

埼玉県草加市
投稿日

2026/05/07
更新日

2026/05/08
［2回答］

2105 view

審査中に「カードの分割払い」を指摘されました

新築マンション（4,980万円）購入で住宅ローン4,600万円の本審査中です。
審査の途中で銀行から「最近クレジットカードで分割払いをしていませんか」と確認がありました。
実際に先月、家電購入で20万円を分割払いにしています。
事前審査時には申告していなかったため、これが影響するのではと不安です。
銀行からは「場合によっては条件変更になる」と言われています。
この程度の金額でも審査に影響するものなのでしょうか。

私が回答します
奥林洋樹

H.L.C不動産コンサルティング
- 50代
- 北海道
- 男性
- 専門家
投稿日

2026/05/08
ご相談を拝見しました。

結論から申し上げれば、20万円の分割払いでも確認対象となり、返済負担率への影響次第では融資条件が見直される可能性があります。額が低いため、否決されることはないと思慮されますが、銀行が見ているのは額そのものよりも返済負担率と信用情報、そして申告内容との差異です。

本件において銀行は、事前審査時の申告内容に変化が生じたことを確認したに過ぎませんが、何よりも、融資実行前までにリボ払いや新たな借入等が行われることを嫌います。今後、融資が実行されるまで新たな借入等を控えることをお勧めします。

奥林洋樹さんに無料相談する
私が回答します
金子徳公

株式会社ハウジングサクセス
- 50代
- 東京都
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2026/05/08
住宅ローン審査では、クレジットカードの分割払いやリボ払いは実際に確認されます。
ですので、「この程度なら関係ない」と軽く考えない方が良いのは確かです。

ただ、今回の20万円の分割払いだけで即否決になるかというと、そこはケース次第です。

銀行は単純に「20万円借りているからダメ」という見方ではなく、

申告内容との差異
借入全体のバランス
お金の使い方
毎月の返済比率
手元資金状況

を総合的に見ています。

今回気になるのは、金額そのものよりも、「事前審査時点では無かった借入が増えている」という点です。

住宅ローン審査中は、銀行側としては「融資実行時まで属性が変わらない前提」で見ています。

そのため、

新たな借入
車のローン
分割払い
リボ利用
キャッシング

などは、たとえ少額でも確認が入ることがあります。

実際、不動産営業担当から「審査中は新たな借入や分割払いは避けてください」と事前に説明されることもかなり多いです。

なので個人的には、そこを事前に説明されていなかったのかは少し気になりました。

また、銀行は「返済能力」だけでなく、「お金の管理感覚」も見ています。

例えば、

年収は高いのに貯蓄が少ない
分割払いが多い
リボ利用履歴が多い
毎月ギリギリで回している印象

こういう部分は、数字以上に見られることがあります。

銀行としては、「この人に長期間貸して本当に大丈夫か？」を見ているからです。

特に4,600万円という借入額は小さくありません。

ですので、20万円の分割そのものより、「なぜ現金ではなく分割だったのか」という見え方になることもあります。

とはいえ、今回のケースだけで過度に悲観する必要まではないと思います。

銀行から「条件変更の可能性」と言われているのも、

借入額調整
金利条件変更
完済条件
再審査

などを含めた一般的な説明の可能性があります。

まずは、

他の分割やリボ残高を整理
可能なら完済
新たな借入を増やさない
通帳残高を減らしすぎない

ここを意識して動くことが大切だと思います。

住宅ローンは、「ギリギリ通すこと」より、「通った後も無理なく払えること」の方が本当は重要です。

銀行はそこをかなりシビアに見ています。

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