不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
30代
男性
エリア

北海道札幌市豊平区
投稿日

2026/05/10
更新日

2026/05/11
［3回答］

173 view

住宅ローンが借りられるか心配

中古マンションの購入を考えています。
金額は3500万の35年ローンにしようと思っているのですが、不安な点が何点かあります。

1.2年前に遡るとクレジットの支払いが数日遅れてしまった月が3回ある。

2.半年前に20万ほどのカードローンがあった。現在は完済済み

以上の点が不安な点です。
ネット銀行の事前審査は通ったのですが、本審査は厳しいのでしょうか。

私が回答します
堀部友隆

株式会社サンクスホーム
- 40代
- 愛知県
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2026/05/11
ご相談内容拝見させていただきました！
ネット銀行の審査は比較的簡易なケースもあります。
今回はそのままネット銀行で手続きを進めていく予定でしょうか？
それとも金融機関をご利用される予定でしょうか？
担当者などとやり取りができる金融機関であれば下記の部分整理してお伝えしていただくと良いかと思いますのでご参考にして下さい
1について
遅延した理由や遅延後の対応等明確にしておくことです。
残高不足や収入が入るタイミングと支払いのタイミングなど明確な理由があって理解してもらえるとそこまで悪い印象にはならないかと思います。

2について
既に完済済みであれば一般的には問題ないかと思います。
完済証明などあれば念のためご用意しておくと良いかと思います。

住宅ローンは何度も審査するものではないので不安な部分ある方がほとんどです！
一緒に伴走してサポートしてくれる担当者を見つけるものポイントです。
私が回答します
奥林洋樹

H.L.C不動産コンサルティング
- 50代
- 北海道
- 男性
- 専門家
投稿日

2026/05/11
ご相談を拝見しました。

事前審査の時点で個人信用情報が照会されていますから、本審査で否決される可能性は低いと思われます。もっとも、本審査においては健康状態や勤務属性、年収、物件評価などより詳細な審査がなされるため、確実に承認されるとまでは言い切れません。

本審査において重視される項目は銀行によって違いもありますから、可能性を憂いしても仕方がありません。現時点では延滞をしない、新規借入を行わないなどに気を付けて、結果を待つしかないと言えるでしょう。

奥林洋樹さんに無料相談する
私が回答します
金子徳公

株式会社ハウジングサクセス
- 50代
- 東京都
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2026/05/11
ネット銀行の事前審査が通っているので、現時点ではそこまで悲観する状況ではないと思います。
ただ、住宅ローンは「事前審査が通った＝本審査も絶対通る」ではないので、不安になるお気持ちはよく分かります。

今回の内容で大事なのは、遅れの“中身”と“信用情報への反映状況”です。

まず、2年前のクレジット支払い遅延ですが、数日程度の遅れが3回というだけで即否決になるケースはそこまで多くありません。
ただし、61日以上や3か月以上の延滞になると、いわゆる「異動情報」として重く見られるため話は変わります。

一方、半年前のカードローン20万円についても、すでに完済しているのであれば「借入があった事実」そのものより、

・返済遅れがなかったか
・完済処理が信用情報へ反映されているか
・他に分割払いやリボ残債がないか

この辺りが重要になります。

実際、銀行が見ているのは「借金をしたことがある人か」ではなく、“約束通り返済できる人かどうか”です。

逆に言うと、

・年収に対して借入額が無理ないか
・勤務状況が安定しているか
・他の借入が整理されているか
・通帳残高や普段のお金の動きに無理がないか

こういう全体バランスで判断されます。

3500万円という借入額自体は、年収や勤務先次第では十分現実的なラインですが、金融機関ごとに見方はかなり違います。
ネット銀行は金利が低い分、信用情報を機械的に厳しく見るところもありますし、逆に対面型銀行の方が柔軟に判断するケースもあります。

なので、今やるべきことはシンプルです。

・新たな借入を増やさない
・カード分割やリボを使わない
・携帯端末の分割なども含め支払い遅延ゼロにする
・できればCIC等で信用情報を確認する
・担当営業と銀行担当へ正直に共有する

これです。

個人的には、不安を抱えたまま「大丈夫ですよ」という空気だけで進めるより、事前に懸念点を整理しておく方が、結果的に安心して購入できると思います。

住宅ローンは“通すこと”がゴールではなく、買った後に無理なく生活できることが一番大事です。
その視点で資金計画まで一緒に考えてくれる担当かどうかで、購入後の安心感はかなり変わると思います。

金子徳公さんに無料相談する