不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
40代
男性
エリア

愛知県名古屋市名東区
投稿日

2026/06/20
更新日

2026/06/21
［2回答］

574 view

がん団信を外してしまったことを、今でも後悔しています

4年前に3,800万円の住宅ローンを組んだ際、月々の返済を抑えるためにがん団信を付けませんでした。
当時は保険料の上乗せが0.1〜0.2%あり、年間数万円の差額が気になって外したのです。
ですが、昨年職場の健康診断で大腸に腫瘍が見つかり、精密検査の結果、早期のがんと診断されました。
手術後は順調に回復していますが、もしがん団信に入っていれば残債が免除されたのではないかと思うと、悔やまれてなりません。
今からがんを告知した状態で団信の見直しや、保険での補填は可能でしょうか。
また、同じ後悔をしないために、ローンの見直しでできることがあれば教えていただけますか。

私が回答します
奥林洋樹

H.L.C不動産コンサルティング
- 50代
- 北海道
- 男性
- 専門家
投稿日

2026/06/21
ご相談を拝見しました。

結論から申しあげれば、残念ながら加入当時の選択を覆えすことはできません。さらに、団信は住宅ローン借入時点で申し込むことが前提とされているため、借り変えるほかありません。

ですが、例えワイド団信であっても、癌による手術歴を告知して容認される可能性は極めて低いと思われます。

一般的な生命保険であれば、癌の手術後でも、経過期間や現在の治療状況に応じた生命保険・医療保険に加入できる可能性があります。具体的には「経過観察中や治療中に入れる保険」「手術や治療完了から1〜5年で入れる緩和型保険」「5年以上経過で入れる一般的な保険」の3つの保険が存在しているからです。

生命保険に限らず全ての保険は、『転ばぬ先の杖』の性質を有します。万が一の際に備えて手厚い補償を付保すれば、それだけ保険料が上乗せされる方式が一般的です。そのため、悩んだ末に死亡補償と重度障害のみの団信を選択される方は多いのです。

現実的な方法としては、先述した生命保険のいずれかに加入して、万が一に備えられるのが良いと思われます。

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私が回答します
金子徳公

株式会社ハウジングサクセス
- 50代
- 東京都
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2026/06/21
お気持ちはよく分かります。

住宅ローンを組む時は、どうしても目の前の返済額や金利差に意識が向きます。

4年前にがん団信を外した判断も、その時点では十分合理的な判断だったと思います。

ただ、今回のケースでまず知っておいていただきたいのは、
がん団信は「がんと診断された後」に加入したり、
過去にさかのぼって適用を受けたりすることはできません。

また、がん団信の保障内容は金融機関によって異なりますが、
多くは「所定のがんと診断された時点」で
住宅ローン残高の全部または一部が保障される仕組みです。

ただし、加入時には健康状態の告知が必要です。

そのため、すでにがんと診断を受けた後では、
新たにがん団信へ加入することはかなり難しいのが実情です。

一方で、「今から何もできない」というわけでもありません。

まず確認したいのは、
・勤務先の団体保険
・生命保険
・医療保険
・就業不能保険
などに加入していないかです。

ご自身では忘れていても、
会社の福利厚生や過去に加入した保険から給付を受けられるケースがあります。

また、住宅ローン自体については、
現在の残債や金利によっては借り換えを検討できる可能性もあります。

ただし、借り換えを行う場合も新たな団信加入が必要になることが多く、
今回のご病気の経緯があると選択肢はかなり限られる可能性があります。

最近は「ワイド団信」と呼ばれる引受基準が緩和された商品もありますが、
がんの既往歴がある場合は個別審査になりますので、一概に加入できるとは言えません。

今回のご相談で一番大切なのは、「過去の判断が間違っていた」と考え続けないことだと思います。

4年前の時点で将来の病気を予測できる人はいません。

実際、がん団信を付けずに完済される方もたくさんいますし、
逆に付けていても一度も使わない方が大半です。

今後については、
・現在のローン残高
・返済期間
・ご家族の状況
・加入中の保険
を整理したうえで、
「もし今後働けなくなった場合でも返済を続けられるか」という視点で見直すことが重要です。

がん団信そのものは後から加入できない可能性が高いですが、
家計全体の備え方はまだ見直す余地があります。

まずは現在加入している保険を一度棚卸しして、
本当に不足している保障が何なのかを確認するところから始めるのが良いと思います。

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