不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
30代
男性
エリア

広島県広島市西区
投稿日

2026/02/12
更新日

2026/02/13
［1回答］

470 view

どのように購入を進めたら良いのでしょう？

30代前半の子持ち3人家族です。
子供は生まれたばかりです。

子供が小学校に上がるまでに家を買いたいと考えています。

共働きで世帯収入は850万円です（妻は正社員で短時間勤務）。
私は、年収500万円（月収37万円）。
妻は、年収350万円（月収25万円）。
妻は、子供が最長でも小4になる頃からはフルタイム復帰で考えています。
復帰後は、年収500万円の予定です。

私には僅かながら転勤のリスクがありますが、赴任手当や帰省手当などがあるため、考慮しなくて大丈夫です。

現在の借入は、
私名義で、
・奨学金の返済が月1万円（無利子）
・車のローンの返済が月7万円
あります。
マイカーローンについては、住宅購入時には手放して、中古車などを現金で購入予定です（現在時点で売却してもオーバーローンにはなっていません）。

妻の希望で、マンションの購入を検討しておりますが、予算感が合わず困っています。

探している条件は、
■駅から徒歩10-15分圏内（必須）
■治安が悪くない
■学区の評判が悪くない
■3LDK以上（平米はあまり気にしない）
■平面駐車場有り
■ネームバリューのあるマンション（リセールや質感を気にしている）
■築年数は2000年以降であれば可

なのですが、
この条件にあうとなると、調べた限りは4000万円台〜となっております。

住宅購入に使える貯金は夫婦で現在700万円ほどあり、現在も毎月5万円をNISAで毎月積立運用しています。

今買いたいと思っているのは、これから建築予定の5300万円ほどの新築マンションで、入居前には頭金として800万円は投入できると計算しています（借入4500万円）。

一般的に、年収の5倍までなら安心して借りられるといいますが、額面でも手取りでもそれらを超えてしまっており、不安です。

自分なりに修繕積立金の増額や老後資金や教育資金を貯めながら実現可能かを計算したところ、ボーナスが完全カットだとギリギリ黒字ですが、毎年ボーナス分くらいは余裕がある計算でした。
（金利は固定金利で当初1.5%→5年後に2.5% で試算）

一方で、インフレが進むなかで給与が引き上げられないような悪いパターンだと、固定金利だと破綻してしまいます。
保守的な計算をしたほうが安心だとは思うのですが、すればするほど買えないなとなっており、混迷を極めています。
保守的な計算だと物件価格は2500万円くらいまで落とさないとならず、多少条件を譲ったとしても、購入レベルとはなりません（特に駅近と築年数）。

5000万円クラスの物件は共働きでも、買えない現実を見て悲しくなっていますが、妻の要望はなんとか叶えたいです。
生活費などは妻と協力しながらかなり抑えているので、削る余地はほぼありません。

どのように考えて行動すれば良い結果が生まれるでしょうか？（風呂敷の広い質問ですみません）
中古マンションだとどんな業者さん？にご相談したら良いでしょうか？（複数社に相談？ネットで見るだけで良い？）

稚拙な文章で恐縮ですが、ご回答頂けますと幸いです。

私が回答します
奥林洋樹

H.L.C不動産コンサルティング
- 50代
- 北海道
- 男性
- 専門家
投稿日

2026/02/13
ご相談を拝見しました。

住宅の購入は大きな判断ですので、慎重に検討されているのはとても素晴らしく、かつ自然なことだと思います。

まず、現在の合算年収800万円で4,500万円借入した場合、収入に対する住宅ローンの割合、いわゆる返済負担率は審査金利3％・35年返済で試算すると約26％です。銀行の審査基準上では一般的に問題の出にくい水準と考えられます。

ただし、この数値はあくまで住宅ローン単体での指標です。実際の生活では管理費や修繕積立金の負担や増額リスク、固定資産税、変動金利を利用した場合の金利上昇、収入の変動などリ不確定要素も影響しますので、返済負担率のみで安全性を判断できるわけではありません。

また、ライフスタイルや価値観によって見解も異なります。

審査上は新築でも十分に購入可能と思われますが、相談者様の希望条件（駅からの距離や治安、築年数等）を踏まえると、新築に限定せず中古マンションまで広げた方が、結果的に価格を抑えつつ返済負担率も軽減できる、条件の良い物件に出会える可能性は高いとの印象を受けます。

まずは特定の媒介業者に絞らず、物件検索サイトで条件の合う中古物件を複数検索し、実際に内覧されることをお勧めします。いくつか見ていくうちに、重視すべきポイントやご自身の優先順位もさらに明確となり、かつ信頼できる営業担当者と出会える可能性も高まるでしょう。

焦って判断する必要はありません。ご自身が納得できる物件に出会えた時に判断されれば良いと思います。

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