住宅ローン審査で落ちました

Question

とても気に入った物件があったので購入する気で住宅ローン審査をしたら落ちました。
やはり消費者金融のキャッシングでしょうか。
物件は6,000万の中古マンションで、頭金300万円をいれるつもりでした。

・年収800万円正社員（妻200万円・パート）
・勤続年数2年
・消費者金融のキャッシング200万
・車のローン月3万円

加藤博一((有)山地不動産企画) · Accepted Answer

住宅ローンの仮審査非承認ですか・・・
記載の内容で与信判断するのであれば普通に考えれば全く問題ない内容です。
ほぼ間違いなく消費者金融のキャッシングだと思います。

奥様の収入も考慮すると世帯年収1000万超えです。
返済比率的に考えても問題ないと思います。

個人用情報に事故歴などないかCIC等で確認されても良いかと思います。
キャッシングの200万の完済条件も付かなかったのであれば与信に金融事故歴があるのかと思います。

増田基克(株式会社To Plus) · Answer

ご相談拝見いたしました。

To Plus増田と申します。

一概にも消費者金融での借入をしているから住宅ローンの審査が通らなかったとは言い難いですが、
少なからず関係はあります。

住宅ローンはカーローンやクレジットカードの審査よりかも厳重な審査を徹底しておりますので、
過去にクレジットカードの滞納をしたりなど、信用情報に傷がある段階では融資が難しくなります。

金利設定は高くなりがちですが、住宅ローンの審査を他行とは別基準で設けている銀行もありますので、まずはそちらへご相談いただくのが良いかと思います。

ご参考になれば幸いです。

To Plus増田

村上 知之(有限会社 山地不動産企画 常口アトムFC室蘭登別売買営業部) · Answer

たしかに住宅ローンの審査において、消費者金融のキャッシングは厳しく見られます。頭金が300万円入れる予定とのことなので、消費者金融のキャッシング200万円を返してしまうことを金融機関に伝えて審査してもらうことも一つの方法です。ただ、過去に消費者金融のキャッシングの返済が遅れてしまったことがあるようですと、信用情報に載っている可能性があり、それが理由で審査が落ちてしまうこともありますので注意が必要です。

　上記の点を踏まえて、複数の金融機関に審査を依頼してみることをおすすめ致します。A社で不承認でもB社で承認が下りることも経験上多くありますので試してみるといかがでしょうか。

佐脇孝明(株式会社サワキタ不動産) · Answer

銀行の立場に立って考えますと、定性的には
・年収800万円、勤続2年　年収は高いが転職してまだ2年、また転職すると今度の年収は不明。
・キャッシング200万円、これだけの年収があって200万円のキャッシング。いったい何に使ったんだろう？消費者ローンだと金利も高いのに。金銭感覚大丈夫かな。
・車のローン３万円　これは普通だね。
・物件6000万円　諸費用含めると年収の8倍か、ちょっと背伸びしすぎなんじゃないの。（定量的な判断要素）
という評価かなと思います。

定性的な部分についてマイナス要素を消す方法としては、
・300万円の頭金より200万円の消費者ローンの方が影響が大きいと思いますので、頭金を消費者ローンの返済に充ててはいかがかなと思います。借入総額自体は変わりませんが、金利負担分はかなり抑えられるのと、返済実績が記録に残りますので、「この人はきっちり返済する人物」との好材料にすることができます。
・自動車所有の見直し。中古で6000万円の物件ですと、かなり利便性の良い物件なのではないかと思います。近隣にカーシェアリングがあれば、それに切り替えてみてはいかがでしょうか。

山下ひろき(ジャパン・ビルド株式会社（中古マンションなび渋谷区）) · Answer

住宅ローンの審査ですが、1行だけの審査でしょうか？
消費者金融のキャッシングは銀行の審査上印象は良くないと聞いたこともあります。

キャッシングの毎月の返済分の金額、車のローンの金額は審査上必要になってきますが、
自己資金が300万円程あるご様子でしたので、キャッシング部分の完済条件でも結果は同じか相談してみるのも良いと思います。

岩下桂子(幸山FP事務所) · Answer

住宅ローンの審査に落ちた理由には、いくつかの要因が考えられます。特に、消費者金融からのキャッシングやその他の借入状況が影響を与えていることは大いにあり得ます。

１．返済比率の問題
返済比率は、月々の返済額が年収に対してどの程度の割合を占めるかを示す指標です。一般的に、住宅ローンの返済比率は30%以下が望ましいとされています。質問者様の年収は800万円で、妻の収入を含めると合計1,000万円です。

2024年11月の金利（固定金利: 1.84% / 変動金利: 0.329%）で試算すると
月々の返済額（35年ローン）
・固定金利の場合：約18.2万円
・変動金利の場合：約16.6万円

審査では返済比率がとても重要です。
・車のローン：月3万円返済
・消費者金融のキャッシング：月5万円返済（と仮定）

これを加味した返済比率（世帯年収1000万円）は、
・固定金利のの場合：約31％
・変動金利の場合：約29％


２．消費者金融からの借入
消費者金融からのキャッシング200万円は信用情報に大きく影響を与えます。特に、キャッシングは金利が高く返済負担が大きいため、金融機関はこれを重視します。借入があることで、返済能力に疑問を持たれ総合的な返済能力が疑問視されることがあります。金利が高いため、雪だるまのように借入額が増えていきますので、早急に完済させることをお勧めします。

３．勤続年数:
勤続年数が2年という点も影響します。多くの金融機関は、安定した収入を重視するため、勤続年数が短いとリスクと見なされることがあります。正社員であっても、転職歴が多い場合はさらに厳しく評価されることがあります。

これらの要因を見直し、返済計画を再考することが重要です。ご家族構成がわかりませんが、　お子様がいらっしゃる場合は今後の教育費も考慮する必要があります。また、これから妊娠出産をご計画されている場合は、妻の収入が減る可能性があることも視野に入れておく必要があります。希望の住宅を手に入れるためには、まずは将来の見通しをたて（ライフプラン）、無理のなく返済できるかどうかの確認（フィナンシャルプラン）をしましょう。

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