不動産お悩み相談室
REAL ESTATE Q&A
- 住宅ローン
- 30代
- 男性
-
- エリア
- 東京都千代田区
-
- 投稿日
- 2024/11/10
-
- 更新日
- 2024/11/10
- ［6回答］
658 view
住宅ローン審査で落ちました
とても気に入った物件があったので購入する気で住宅ローン審査をしたら落ちました。
やはり消費者金融のキャッシングでしょうか。
物件は6,000万の中古マンションで、頭金300万円をいれるつもりでした。
・年収800万円正社員（妻200万円・パート）
・勤続年数2年
・消費者金融のキャッシング200万
・車のローン月3万円
-
住宅ローンの仮審査非承認ですか・・・
記載の内容で与信判断するのであれば普通に考えれば全く問題ない内容です。
ほぼ間違いなく消費者金融のキャッシングだと思います。
奥様の収入も考慮すると世帯年収1000万超えです。
返済比率的に考えても問題ないと思います。
個人用情報に事故歴などないかCIC等で確認されても良いかと思います。
キャッシングの200万の完済条件も付かなかったのであれば与信に金融事故歴があるのかと思います。 -
住宅ローンの審査に落ちた理由には、いくつかの要因が考えられます。特に、消費者金融からのキャッシングやその他の借入状況が影響を与えていることは大いにあり得ます。
１．返済比率の問題
返済比率は、月々の返済額が年収に対してどの程度の割合を占めるかを示す指標です。一般的に、住宅ローンの返済比率は30%以下が望ましいとされています。質問者様の年収は800万円で、妻の収入を含めると合計1,000万円です。
2024年11月の金利（固定金利: 1.84% / 変動金利: 0.329%）で試算すると
月々の返済額（35年ローン）
・固定金利の場合：約18.2万円
・変動金利の場合：約16.6万円
審査では返済比率がとても重要です。
・車のローン：月3万円返済
・消費者金融のキャッシング：月5万円返済（と仮定）
これを加味した返済比率（世帯年収1000万円）は、
・固定金利のの場合：約31％
・変動金利の場合：約29％
２．消費者金融からの借入
消費者金融からのキャッシング200万円は信用情報に大きく影響を与えます。特に、キャッシングは金利が高く返済負担が大きいため、金融機関はこれを重視します。借入があることで、返済能力に疑問を持たれ総合的な返済能力が疑問視されることがあります。金利が高いため、雪だるまのように借入額が増えていきますので、早急に完済させることをお勧めします。
３．勤続年数:
勤続年数が2年という点も影響します。多くの金融機関は、安定した収入を重視するため、勤続年数が短いとリスクと見なされることがあります。正社員であっても、転職歴が多い場合はさらに厳しく評価されることがあります。
これらの要因を見直し、返済計画を再考することが重要です。ご家族構成がわかりませんが、 お子様がいらっしゃる場合は今後の教育費も考慮する必要があります。また、これから妊娠出産をご計画されている場合は、妻の収入が減る可能性があることも視野に入れておく必要があります。希望の住宅を手に入れるためには、まずは将来の見通しをたて（ライフプラン）、無理のなく返済できるかどうかの確認（フィナンシャルプラン）をしましょう。 -
たしかに住宅ローンの審査において、消費者金融のキャッシングは厳しく見られます。頭金が300万円入れる予定とのことなので、消費者金融のキャッシング200万円を返してしまうことを金融機関に伝えて審査してもらうことも一つの方法です。ただ、過去に消費者金融のキャッシングの返済が遅れてしまったことがあるようですと、信用情報に載っている可能性があり、それが理由で審査が落ちてしまうこともありますので注意が必要です。
上記の点を踏まえて、複数の金融機関に審査を依頼してみることをおすすめ致します。A社で不承認でもB社で承認が下りることも経験上多くありますので試してみるといかがでしょうか。 -
住宅ローンの審査ですが、1行だけの審査でしょうか？
消費者金融のキャッシングは銀行の審査上印象は良くないと聞いたこともあります。
キャッシングの毎月の返済分の金額、車のローンの金額は審査上必要になってきますが、
自己資金が300万円程あるご様子でしたので、キャッシング部分の完済条件でも結果は同じか相談してみるのも良いと思います。 -
ご相談拝見いたしました。
To Plus増田と申します。
一概にも消費者金融での借入をしているから住宅ローンの審査が通らなかったとは言い難いですが、
少なからず関係はあります。
住宅ローンはカーローンやクレジットカードの審査よりかも厳重な審査を徹底しておりますので、
過去にクレジットカードの滞納をしたりなど、信用情報に傷がある段階では融資が難しくなります。
金利設定は高くなりがちですが、住宅ローンの審査を他行とは別基準で設けている銀行もありますので、まずはそちらへご相談いただくのが良いかと思います。
ご参考になれば幸いです。
To Plus増田
以下の記事もよく読まれています
-
40代 男性
- 住宅ローン
-
- エリア
- 神奈川県横浜市金沢区
-
- 投稿日
- 2025/07/01
- ［1回答］
33 view
フルローンって本当に大丈夫？家計が心配です
横浜市内で4,500万円の中古マンションを購入予定です。 諸費用込みで5,000万円近くなりますが、住宅ローンはフルローンでいけると複数の金融機関から言われました。 ありがたい反面、本当に借りて大丈夫なのか、不安が拭えません。 世帯年収は950万円ほどです。 表面的には返済比率も問題ないようなんですが、これから子どもにかかる教育費を考えると、今の家計にこれ以上負荷をかけていいのか…という気持ちになります。 しかも、もし金利が上がった場合のことを考えると、今のまま進めていいのか、正直迷ってます。 何を基準に判断すればいいのか、専門家の意見を聞いてみたいです。
33 view
-
30代 男性
- 住宅ローン
-
- エリア
- 栃木県宇都宮市
-
- 投稿日
- 2025/01/19
- ［1回答］
325 view
マンション購入後、住宅ローン控除がなくなる13年後から繰り上げ返済を計画中です
中古マンションを購入して8年です。あと5年たったら、住宅ローン控除がなくなるのでその後繰り上げ返済に力を入れようと思っているのですが、早めにローンを返済する場合、デメリットはあるのでしょうか。
325 view
-
30代 男性
- 住宅ローン
-
- エリア
- 新潟県長岡市
-
- 投稿日
- 2024/11/01
- ［1回答］
789 view
住信SBIネット銀行の住宅ローン審査は厳しいですか？
マンション購入希望です。 私：年収600万円 妻：年収150万円 貯金は合わせて300万円あります。 希望している物件は、3LDKで4,500万円くらいです。頭金として200万円を用意する予定です。 気になっているのが、私は2年前に転職しており、現在の勤務先での在籍期間が2年弱です。 また、学生時代のクレジットカードの支払いを3回遅延したことがあります。 車のローンも月々3万円で組んでいます。 住信SBIネット銀行の住宅ローンの金利が比較的良いので検討しているのですが、審査が厳しいと聞きました。 上記の状況で審査に通る可能性はありますか？ 審査を通りやすくするために、今からできる対策があれば教えてください。
789 view
-
30代 男性
- 住宅ローン
-
- エリア
- 北海道室蘭市
-
- 投稿日
- 2025/03/06
- ［2回答］
279 view
がん経験者でも団信に加入できますか？
妻とマイホームの購入を考えております。 私は癌経験者で3年前にステージ1のがんと診断され、 手術と一定期間の治療を経て、現在は完治しています。 定期的な経過観察は続いていますが、再発の兆候はなく、 医師からも健康状態に問題はないと言われています。 しかし購入の際、団信に加入できるのでしょうか。 金融機関によって審査基準は異なりますか？ がん経験者に寛容な銀行はありますか？ そもそも住宅購入は慎重にすべきなのか悩んでいます。 審査に通ったケース、注意点など知りたいです。
279 view
-
60代 男性
- 住宅ローン
-
- エリア
- 東京都大田区
-
- 投稿日
- 2024/02/27
- ［1回答］
682 view
子供へのローン引継ぎ、固定金利について
先日60になり定年退職をしました。 現在の住宅ローンには固定金利が適用されており、まだ10年間その条件が残っています。 この固定金利の条件を維持したまま、子供にローンを引き継ぐことはできるのでしょうか？ また、金利の見直しを行う場合、どのような選択肢があるか教えてください。
682 view
-
30代 女性
- 住宅ローン
-
- エリア
- 大阪府大阪市中央区
-
- 投稿日
- 2025/03/31
- ［1回答］
963 view
りそな銀行の住宅ローン審査は厳しいですか？
夫婦で中古マンションの購入を検討しています。 どちらも30代で共働き、世帯年収はおよそ750万円。物件価格は3,800万円、諸費用込みで4,200万円程度になる見込みです。自己資金は一部ありますが、できれば頭金を最小限に抑え、フルローン近くで組みたいと考えています。 色々調べ、りそな銀行の住宅ローンを申し込もうとしたのですが、りそなは審査が厳しいとネットで見かけ迷いはじめています。 勤続年数は夫が6年、私が4年。正社員で特に延滞歴などはないものの、私のクレジットカードの利用額がやや多めです。 他の銀行に比べて厳しかったりするのでしょうか？
963 view
-
30代 男性
- 住宅ローン
-
- エリア
- 北海道札幌市中央区
-
- 投稿日
- 2024/12/15
- ［2回答］
1936 view
北洋銀行の住宅ローンの審査は厳しいですか？
マンション購入にあたり、住宅ローンで迷っています。 普段はメガバンクを使用していますが、色々と調べたところ北洋銀行が良いかなと思っています。 審査は厳しいでしょうか？ガン家系の為、団信にも魅力を感じました。
1936 view
-
30代 女性
- 住宅ローン
-
- エリア
- 千葉県柏市
-
- 投稿日
- 2024/12/19
- ［5回答］
1501 view
夫の年収500万円で3,400万円の住宅ローンは可能でしょうか？
30代夫婦です。3歳と5歳の子供を育てています。住宅購入を考えていますが、夫が去年転職したばかりで年収は500万円程です。 まだ子供が小さいため私はしばらく専業主婦の予定なのですが、夫の年収のみで3,400万円の住宅ローンは可能でしょうか。 将来私がパート勤務になることを伝えると審査が通りやすくなったりするのでしょうか。
1501 view
-
40代 女性
- 住宅ローン
-
- エリア
- 埼玉県さいたま市大宮区
-
- 投稿日
- 2025/05/25
- ［1回答］
169 view
繰上返済か資産運用か。夫婦で意見が割れて話が進みません
5年前に3,800万円の住宅ローンを組み、35年返済で現在も返済中です。 共働きで生活はそこそこ安定しています。 この数年で貯蓄も増えてきたため、最近は「このお金を繰上返済に使うか、別の形で運用するか」で夫婦の意見が食い違っています。 私は、金利が上がるかもしれないこのタイミングで少しでもローンの元本を減らしておきたいと考えているのですが、 夫は住宅ローンの金利はまだ低いし、繰上返済より投資の方が利回りがいい、NISAや投資信託で運用した方が将来的には得だと言います。 ただ、投資には元本割れのリスクもありますし、住宅ローン減税もあと数年で終わるため、どっちが良いのか判断できません。 アドバイスお願いいたします。
169 view
-
30代 女性
- 住宅ローン
-
- エリア
- 埼玉県川口市
-
- 投稿日
- 2024/10/07
- ［1回答］
480 view
住宅ローンの選び方に悩んでいます。
住宅ローンの選び方に悩んでいます。 固定金利と変動金利のどちらが良いでしょうか？ また、フラット35や銀行ローン、ネット銀行など、様々な選択肢がありますが、それぞれのメリット・デメリットを教えてください。 将来的に子供も欲しいので、返済期間は35年を検討しています。 団信や繰上返済の条件も重視したいのですが、どのような点に注意すべきでしょうか？ 金利の他に、諸費用や手数料なども考慮すると、どの住宅ローンが最適か判断が難しいです。
480 view
銀行の立場に立って考えますと、定性的には
・年収800万円、勤続2年 年収は高いが転職してまだ2年、また転職すると今度の年収は不明。
・キャッシング200万円、これだけの年収があって200万円のキャッシング。いったい何に使ったんだろう？消費者ローンだと金利も高いのに。金銭感覚大丈夫かな。
・車のローン３万円 これは普通だね。
・物件6000万円 諸費用含めると年収の8倍か、ちょっと背伸びしすぎなんじゃないの。（定量的な判断要素）
という評価かなと思います。
定性的な部分についてマイナス要素を消す方法としては、
・300万円の頭金より200万円の消費者ローンの方が影響が大きいと思いますので、頭金を消費者ローンの返済に充ててはいかがかなと思います。借入総額自体は変わりませんが、金利負担分はかなり抑えられるのと、返済実績が記録に残りますので、「この人はきっちり返済する人物」との好材料にすることができます。
・自動車所有の見直し。中古で6000万円の物件ですと、かなり利便性の良い物件なのではないかと思います。近隣にカーシェアリングがあれば、それに切り替えてみてはいかがでしょうか。