不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

購入
30代
男性
エリア

千葉県市川市
投稿日

2026/04/21
更新日

2026/04/21
［3回答］

219 view

住宅ローンについての相談

新築戸建て4600万　私の年収800万子供3歳と0歳。妻の収入は200万程度です。35歳ですが、客観的にみて判断お願いします。※他に借り入れはありません。

私が回答します
金子徳公

株式会社ハウジングサクセス
- 50代
- 東京都
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2026/04/21
年収800万円で4,600万円の住宅ローンであれば、客観的に見て無理のある金額ではないと思います。

奥様の収入をあまり見込まず、ご主人の年収800万円を基準に考えても、4,600万円は年収の約5.7倍程度です。

一般的には年収の5〜6倍くらいまでは現実的な範囲と言われることが多く、年収800万円なら4,000万〜5,600万円程度の借入は一つの目安になります。

他に借入がなく、車のローンやカードローン、教育ローン等もないのであれば、審査自体は大きな問題なく進む可能性が高いと思います。

ただ、今後お子様が3歳と0歳とのことなので、ここから教育費がかなりかかってきます。

保育園、習い事、学費、車の買い替え、旅行、住宅のメンテナンスなど、家を買った後に意外とお金が出ていく場面は多いです。

なので、「借りられるか」ではなく、「払っていけるか」で考えることが大事だと思います。

例えば、毎月の返済額が12万〜13万円程度で収まるのであれば現実的ですが、固定資産税、火災保険、修繕費、車の維持費まで含めると、実際には住宅関係で毎月15万円以上の感覚になることもあります。

年収800万円の方であれば、無理のない借入額は4,000万円前後、少し頑張るなら4,500万〜5,000万円くらいという考え方が多いです。4,600万円はその中間くらいなので、頭金や手元資金をしっかり残せるなら悪くないラインだと思います。

個人的には、家を買った後に貯金がほとんど残らない状態だけは避けた方が良いと思います。

家を買う時に全部使い切るより、「急な出費があっても大丈夫」「子どもの教育費が増えても対応できる」「万が一奥様が働けない時期があっても問題ない」この状態を作った上で購入する方が、長い目で見ると安心です。

金額だけ見ると十分検討できる水準だと思いますが、最終的には毎月いくらなら無理なく払えるかを先に決めて、その返済額から逆算して考えるのが失敗しにくいと思います。

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私が回答します
福島

関計株式会社
- 40代
- 大阪府
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2026/04/21
ご相談内容拝見いたしました。

結論から申し上げますと、現在の状況から客観的に判断して、「十分に返済可能で、無理のない堅実な資金計画」と言えます。

〇借入額のバランス（年収倍率）が適正
住宅ローンの適正な借入額の目安は「年収の5〜6倍以内」と言われています。
今回のご計画では、ご主人様単独の年収（800万円）で見ても約5.7倍と適正範囲内に収まっています。奥様の収入を合わせた世帯年収（1,000万円）で見れば4.6倍となり、さらに余裕のある水準です。

〇毎月の返済負担率が安全圏内
仮に4,600万円を全額借り入れ、金利1.0%・35年ローンで組んだ場合、毎月の返済額は約13万円（年間約156万円）となります。
ご主人様単独の年収に対する返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）は約19.5%となり、一般的に安全とされる「20〜25%以内」の基準をクリアしています。他にカードローンや車のローンなどの借り入れがない点も、非常に大きな安心材料です。

〇今後のライフイベントに向けた備え
お子様が3歳と0歳ということで、今後10〜15年後に教育費が最もかかる時期を迎えます。
しかし、現在の無理のない返済計画であれば、毎月のローン返済に生活が圧迫されるリスクは低く、今のうちから計画的に教育資金や将来の修繕費などを貯蓄していく余裕が十分にあります。

◆ まとめ
ご年齢やご年収に対して非常にバランスの取れたマイホーム購入計画です。今後の教育資金等の貯蓄を並行して進めていけば問題ありませんので、ぜひ前向きに進めてみてください。
私が回答します
堀部友隆

株式会社サンクスホーム
- 40代
- 愛知県
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2026/04/21
内容拝見しました！

ご計画されている新築戸建て購入に対してのご相談者様のご状況ですと公務員や会社員で勤続年数も最低でも１年以上あれば住宅ローン借り入れは可能かと思います。

お子様がまだ小さいため今後の教育費や将来設計を考慮しておくとより安心かと思います！
お子様が小学生などになると働き方の変化もあるためできる限りシュミレーションしておくとよいかと思います！