不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

購入
30代
女性
エリア

東京都墨田区
投稿日

2026/09/03
更新日

2026/09/04
［1回答］

199 view

育休中に住宅ローンは組めるのか

第二子を妊娠中です。
以前から家が狭く良い物件があったら引っ越そうと話していて、最近良い中古マンションが近所で出ました。

夫の年収は600万円、私が350万円で、現在は育休中のためそれより低くなっています。
頭金は以前から貯蓄しているので300万円程は出せそうなのですが、物件価格が6,800万円です。

第二子を出産後、1年程したら復帰をして時短勤務になる予定なのですが、今のタイミングで住宅ローンを組むことは可能なのでしょうか。

名義は夫ですが、収入合算で審査に出す予定です。

私が回答します
金子徳公

株式会社ハウジングサクセス
- 50代
- 東京都
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2026/09/04
この質問については、
「育休中でも住宅ローンを組めるか」と「この条件で6,800万円の住宅を買って大丈夫か」
は分けて考えるのが重要です。

金融機関によっては、育休中でも復職前提で申込み可能です。
実際に三菱UFJ銀行や三井住友銀行も、育休中の申込みを認めており、
休業前の収入を確認して審査する取扱いがあります。
収入合算についても金融機関によって取扱いがあります。

ただ、私ならこのケースでは「借りられるか」より
「買った後に無理なく返していけるか」をかなり慎重に考えます。

ご主人の年収600万円、奥様350万円で、世帯年収としては950万円ですが、
今回の購入を考えるうえで、
奥様の350万円を今後ずっと満額で使える収入として考えるのは危険だと思います。

第二子出産後、1年ほどで復職予定とのことですが、復職後は時短勤務とのことです。
そうなると、現在の350万円から実際の収入がどの程度下がるのかを確認する必要があります。

また、物件価格6,800万円に対して頭金300万円ですから、
物件価格だけで考えても借入額は6,500万円程度になります。
実際には仲介手数料、登記費用、住宅ローン関係費用、購入後の諸費用などもありますので、
「300万円を頭金に入れて6,500万円だけ借りればいい」という単純な話ではありません。

仮に6,500万円を35年で借りた場合、金利1％なら毎月の返済額はおおよそ18.3万円です。
ここにマンションの場合は管理費・修繕積立金、固定資産税などが加わります。

つまり、住宅ローンだけを見るのではなく、
「住宅ローン＋管理費・修繕積立金＋固定資産税等」
を毎月の住居費として考える必要があります。

そして、これから第二子が生まれるということは、
今後はお子さん2人の教育費、食費、保険、車などの維持費、将来的な修繕費など、
家以外に必要になるお金も増えていきます。

金融機関の審査は、「この収入なら融資できるか」という基準で判断します。
一方で、家計として本当に安全かどうかは別問題です。

フラット35でも、年収に対する年間返済額の割合について基準を設けていますが、
これはあくまで融資可能性を判断するための基準であって、
「この金額なら余裕を持って生活できます」という意味ではありません。

そのため、私の考えとしては、「育休中だから住宅ローンが組めない」ということではありません。
金融機関によっては、復職予定を確認したうえで、
休業前の収入を基準に審査してくれるケースがあります。

ただし、
今回の6,800万円という購入価格については、私は少し慎重になったほうがいいと思います。

特に「審査が通るか」だけを基準に購入を決めるのはお勧めしません。

ご主人の600万円をベースに考えた場合、6,500万円前後の住宅ローンはかなり大きな借入です。
奥様の収入を合算することで金融機関上は借入可能額が増えたとしても、その分、
奥様が時短勤務になった後の収入でも無理なく返済できるかを確認しておく必要があります。

むしろ今回の場合は、金融機関に「いくらまで借りられますか」と聞く前に、
「奥様が時短勤務になった状態で、毎月いくらなら住宅費に回しても生活に無理がないのか」
を先に計算して、その金額から逆算して物件価格を考えるのが安全だと思います。

育休中という理由だけで諦める必要はありません。
ただ、「借りられるから買う」のではなく、
「復職後に収入が下がっても、子ども2人を育てながら無理なく返せるか」
というところまで確認してから決めることをお勧めします。

私なら、
この条件ではまず金融機関に事前審査を出して借入可能額を確認すること自体は否定しません。
ただし、6,800万円を購入できるかどうかは、その承認額では判断せず、
奥様が時短勤務になった場合の世帯収入を前提に家計シミュレーションをしてから判断します。

住宅ローンは「借りられる金額」と「借りていい金額」が違います。
今回のケースは、まさにそこを分けて考えたほうがいいケースだと思います。

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