不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
30代
女性
エリア

埼玉県越谷市
投稿日

2025/04/05
更新日

2025/04/06
［2回答］

1767 view

連生団信のメリットとデメリットが知りたい

夫婦ともに30代で共働き、今まさに住宅ローンの本審査を進めています。
物件価格が高めのため、収入合算＋ペアローンを検討しており、「連生団信」の加入を勧められています。

たしかに、どちらかが万が一のときにローンが全額ゼロになるという仕組みは安心感があります。
特に子どももいる家庭としては、保険的な意味でも魅力的に感じています。

ただ調べていくうちに、団信保険料が高くなる／金利が上乗せされる／団信付きローンだと他行との比較がしにくくなるなど、いろんな落とし穴があることも知り、今は慎重になっています。

また、もし今後離婚などでローンを分ける必要が出てきた場合、連生団信だとややこしいのでは？という心配もあります。

私が回答します
奥田　哲央

不動産工房/株式会社グランクルー
- 30代
- 東京都
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2025/04/05
連生団信に関するメリット・デメリットについて、以下のように整理させていただきます。

◆メリット
・万が一の保障
一方が亡くなった場合、ローン残高がゼロになるため、残された配偶者や家族が負担を減らすことができます。

・家族への安心感
特にお子様がいらっしゃる家庭では、突然の事態に対して精神的な安心感が得られます。

・収入合算・ペアローンとの相性
共働きで高額な物件を購入する際、連生団信があれば、家計にとっても安定感を持たせやすくなります。

◆デメリット
・団信保険料が高い
連生団信の場合、保険料が通常の団信より高くなることがあります。

・金利上乗せの可能性
団信付きローンは金利が少し高めになることが多いため、長期的に見て支払総額が増える可能性もあります。

・他行との比較が難しい
団信がついていることで、金利や条件の比較が複雑になり、他の金融機関と簡単に比較することが難しくなることがあります。

◆離婚時の懸念
・ローン分割時の複雑さ
連生団信の場合、離婚時にローンを分ける際に手続きが複雑になる可能性があります。例えば、一方が名義変更を希望した場合、保険契約の変更や新たな審査が必要になることがあります。

◆最後に
・選択肢としては有力ですが慎重に検討を！
連生団信は確かに大きな安心感をもたらしますが、上記のデメリットも考慮する必要があります。どちらがベストなのか、しっかりと検討していただきたいと思います。

お悩み解決の一助になれば幸いです。

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私が回答します
奥林洋樹

H.L.C不動産コンサルティング
- 50代
- 北海道
- 男性
- 専門家
投稿日

2025/04/06
ご相談を拝見しました。

連生団信の利点とデメリットは相談者様のご指摘どおりです。しかし、離婚の可能性を危惧しすぎれば、収入合算とペアローンいずれも利用できません。しかし、無計画に利用すれば、万が一の際に頭を悩ませる事態とになります。

原則として、全ての団信は返済期間中に契約内容の変更や特約の追加はできません。そのため、夫婦関係を解消してどちらか一方が居住を続ける場合には、単独名義への借り換えが必要です。これは、ペアローンでも同様であり、連生団信特有の問題というわけではありません。

離婚時には財産分割協議が必要となるため、連生団信であるか否かを問わず、住宅ローンの取扱を含め煩雑な手続きの発生は避けられません。

離婚の可能性に過度に怯えるのではなく、連生団信によって得られる万が一の際の経済的な安心感（どちらかに不幸があった場合にローンが全額免除される）と、保険料の上乗せや離婚時の手続きの煩雑さといったデメリットを、ご自身の家族状況や将来設計を踏まえて十分に比較検討することが重要です。

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