不動産お悩み相談室

REAL ESTATE Q&A

住宅ローン
30代
男性
エリア

福岡県福岡市城南区
投稿日

2025/01/31
更新日

2025/01/31
［1回答］

625 view

マンション購入と既存の借り入れをおまとめローンで一本化する際のリスクと注意点は？

現在、マンション購入を検討しており、4,000万円の物件を視野に入れています。
ただし、すでに車のローン（残高200万円）と
教育ローン（残高150万円）を返済中で、
これらの借り入れも併せて一本化するために、「おまとめローン」を活用したいと考えています。

世帯年収は700万円で、共働き夫婦（夫450万円、妻250万円）。
子どもが1人いるため、将来的な教育費も見据えた返済計画をしたいのでアドバイスをお願いいたします。

・住宅ローンにおまとめローン機能を組み込む場合、どの金融機関が対応しているのか。
・既存の借り入れを一本化することで、総返済額や月々の支払いがどの程度軽減されるのか。
・おまとめローンを利用した場合、住宅ローン控除が適用されるのか、また税制優遇がどのように変わるのか。
・審査基準や、既存の借り入れが審査結果に与える影響について具体的に知りたい。
おまとめローンを活用する際の注意点や、長期的なリスク（総利息の増加や返済計画の見直しなど）を教えてください。

私が回答します
佐脇孝明

株式会社サワキタ不動産
- 60代
- 千葉県
- 男性
- 不動産会社
投稿日

2025/01/31
かなり選択肢が限られます。銀行では北日本銀行やトマト銀行が対応してますが、営業範囲外でしょう。日本住宅ローンか住信SBIネット銀行ぐらいしかありません。地元の信金や信組等でもしかすると住宅ローンに組み込める商品があるかもしれません。

例えば、車のローン200万円が4年で借りていた場合は年あたり100万円+利息ですが、30年で借りれば年あたり6.7万円+利息ぐらいに低下しますので、車部分だけの負担は大幅に減ります。
ただし、家は30年後でも残っているでしょうが、車はどうでしょう？買い換えていませんか。買い換えた場合、その車のローンと、売ってしまった車のローンと2重に払い続けることになります。

住宅ローン控除の対象となるかは、かなり微妙なようです。住宅ローン控除はあくまで住宅購入にかかる部分ですので、融資残高を住宅ローン部分とそれ以外に分離しなくてはいけません。金融機関や税務署次第であったりしますので、問い合わせてみてください。

審査は厳しくなる傾向があります。既存の借り入れの影響については、普通の住宅ローン審査でも返済比率として勘案します。

長期的なリスクで言えば、上述の自動車のように、二重ローンになってしまうケースがあります。また、サービスは終了してもローンは払い続けないといけないという場面も出てくるでしょう。
しかし、現在はインフレ期の走りです。価値が下がるローン（貨幣）を借りて、価値が上昇する家（モノ）に投資する行動は経済原則通りなので、リスクよりもリターンが勝っているんじゃないかと思います。